一、利息猫腻怎么破？先搞懂这些计算规则

哎，这时候可能有人会问了："不是说好月息8厘吗？怎么实际还的比这多？"其实啊，很多贷款中介玩的就是文字游戏。这里必须提醒大家：一定要确认是年利率还是月利率！去年有个朋友就被坑过，对方说月息0.8%，结果年化算下来居然将近10%。

• 正规机构必须展示年化利率（APR）
• 等额本息和先息后本的还款差别
• 提前还款有没有违约金

比如同样借10万，等额本息每月还的金额虽然固定，但实际资金占用时间只有一半左右。这时候最好自己用IRR计算公式核对，别光听业务员说的那个表面数字。

二、资质审核藏着哪些门道？

前两天有个粉丝哭诉，自己征信被查了十几次都没贷到款。这里要划重点：贷款前先自查征信报告！现在手机银行都能查简版征信，千万别让中介随便查。

1. 网贷记录是否超过5笔
2. 信用卡使用额度别超70%
3. 近三个月查询次数控制住

说到这我想起个案例，有个做小生意的老板，本来资质不错，结果被忽悠着同时申请了七八家贷款，最后反倒因为查询次数太多被拒贷。所以说啊，贷款顺序和节奏特别重要。

三、合同里的魔鬼细节

签合同那会可千万不能犯困！去年处理过一起纠纷，客户没注意看合同里的履约保证金条款，结果被扣了3%的服务费。这里给大家提个醒：

• 重点看字体加粗的条款
• 确认提前还款规则
• 注意担保人连带责任

特别是遇到说"不用看直接签字"的中介，更要打起十二分精神。最好用手机把合同关键页拍下来，遇到不明白的当场问清楚。

四、担保人到底能不能当？

上周接了个咨询，老张给亲戚做担保，结果现在被催债公司天天骚扰。这里必须说清楚：担保分为一般保证和连带责任，差别可大了去了。

1. 连带担保可以直接追讨担保人
2. 一般担保要等借款人资产执行完
3. 担保期限最长是6个月

要是实在抹不开面子要担保，建议在合同里明确写上"一般保证"，这样至少有个缓冲期。不过最好还是能不担保就不担保，多少亲情都毁在这上头了。

五、遇到纠纷怎么自救？

说个真实案例，小王被收了砍头息，后来通过这3步成功维权：

• 第一时间保存转账记录和聊天截图
• 打12378银保监会投诉电话
• 通过法院主张超过LPR4倍的部分无效

这里要特别提醒：所有口头承诺都要落实到文字，最好用公司抬头纸盖章确认。现在很多网贷平台都有电话录音，通话时记得明确关键信息。

最后说点心里话

其实贷款本身不是坏事，关键是要用对方法。建议大家贷款前先做个财务健康检查，算清楚自己的还款能力。要是月供超过收入的50%，那真的得慎重考虑。记住，好的贷款是助力，坏的贷款就是深渊。希望这篇能帮大家避开那些看不见的坑，要是还有不明白的，欢迎随时来问我！