说到贷款，大家可能都听过"信用贷""抵押贷"这些词，但真要细数贷款种类，很多人就开始犯迷糊了。其实贷款分类大有讲究，按用途分、按担保方式分、按期限分...不同分类直接影响着利息高低和申请门槛。今天咱们就掰开了揉碎了，把贷款的那些门道讲明白，尤其要重点说说普通人在生活中最常接触的几种贷款类型，手把手教你选对适合自己的贷款方式。

一、按用途分：钱花在哪最重要

银行审批贷款时最关心的就是资金用途，这里主要分为三大类：

• 消费贷款

  比如装修贷、购车贷、教育贷都属于这类。最近有个朋友想装修新房，手头缺10万，就申请了银行的装修分期，3年利率只要4.75%。这类贷款的特点是专款专用，需要提供消费凭证。

• 经营贷款

  开餐馆的老王去年就靠200万经营贷盘活了生意。这类贷款需要提供营业执照、纳税记录等材料，现在国家还有贴息政策，像深圳的小微企业最低能拿到2.5%的年利率。

• 个人综合贷款

  也就是常说的信用贷款，不需要说明具体用途。但要注意，这类贷款严禁流入房市和股市，去年就有人因违规使用被银行提前收贷。

二、按担保方式分：押不押东西差别大

这里面的门道可多了，主要分四种情况：

1. 抵押贷款

   常见的有房产抵押和车辆抵押。以价值100万的房子为例，一般能贷到评估价的7成，也就是70万左右。不过要注意，现在银行对抵押物的要求越来越严，有些老破小可能只能贷到5成。

   

2. 质押贷款

   和抵押不同，质押需要转移占有。比如把黄金存在银行保险箱，或者用定期存单作质押。这类贷款审批快，但额度受质押物价值限制。

3. 保证贷款

   需要第三方担保，常见于企业贷款。去年接触过一个案例，某食品厂通过供应链核心企业担保，成功拿到500万贷款，利率比普通信用贷低1.5个百分点。

4. 信用贷款

   完全凭个人信用，最近各大银行力推的"闪电贷""快e贷"就属于这类。但要注意，信用贷的利率跨度很大，优质客户可能拿到4%以下的年利率，而资质一般的可能要18%以上。

三、按贷款期限分：时间长短影响利息

这里有个冷知识：短期贷款未必比长期划算。具体来看：

• 短期贷款（1年以内）

  适合应急周转，比如季度性备货。某服装店主就通过3个月的短期贷解决了618大促的备货资金，利息不到1万元。

• 中期贷款（1-5年）

  最常见的房贷、车贷都在这个区间。要注意很多银行的等额本息还款，前期还的大部分都是利息。

• 长期贷款（5年以上）

  房贷最长可以做到30年，但要注意利率风险。去年选择LPR浮动利率的购房者，今年月供就比固定利率的少了200多。

四、按利率类型分：固定VS浮动怎么选

这个选择可能让你多付或少付几万利息：

• 固定利率贷款

  适合利率上行周期，比如2018年选择固定利率的购房者就躲过了后来的加息。

• 浮动利率贷款

  现在主流的LPR+基点模式，今年已累计下降35个基点。假设贷款100万，月供能省200元左右。

五、特殊贷款类型：这些你可能不知道

除了常规分类，还有几种特殊形式：

• 循环贷款

  像信用卡一样随借随还，某电商卖家就利用50万的循环额度灵活应对双11备货。

• 联合贷款

  夫妻共同申请房贷时，可以叠加双方的收入证明，更容易通过审批。

• 政策性贷款

  大学生创业贷、退役军人创业贷等，这类贷款往往有利息补贴。深圳的科创企业甚至能拿到3年免息贷款。

看到这里，相信你对贷款分类已经有了系统认识。不过要提醒大家，选择贷款类型时一定要量力而行，别光看利率高低，还要综合考虑还款压力、资金使用周期等因素。建议在申请前用银行的贷款计算器多算几遍，或者找专业顾问咨询，避免掉进"低息陷阱"。