最近很多粉丝私信问我：现在贷款产品这么多，广告铺天盖地，到底该信哪家？今天咱们就掰开揉碎了说，从信用评分到银行套路，从等额本息到先息后本，帮你避开那些藏在合同里的大坑。我专门整理了银行经理不会明说的6个砍利率技巧，还有3种绝对不能碰的贷款类型，看完至少能帮你省下大笔利息！

一、贷款前的必修课

• 信用评分是硬道理：上次有个粉丝征信查询次数超了3次，直接被拒贷，你说冤不冤？记住啦，半年内别频繁查征信
• 收入证明别踩雷：自由职业者怎么证明收入？支付宝流水+合同也能用，关键要连续6个月稳定进账

二、利率背后的文字游戏

很多朋友看到"月息3厘"就心动，结果年化利率其实高达6.5%！这里教大家个绝招：用IRR公式自己算真实利率。举个实例，某平台宣传的"万元日息2元"，实际年化竟然...

1. 等额本息：总利息高但压力小，适合上班族
2. 先息后本：前期轻松后期压力大，做生意首选
3. 等额本金：总利息最少，但前期月供惊人

三、银行不会说的砍价技巧

• 存款捆绑法：在贷款银行存定期，利率立减0.5%
• 工资代发牌：让公司把工资转到该银行，利息再降一档
• 组团贷款：3人以上同时申请，最多可享8折优惠

四、这些贷款千万别碰！

上个月有个粉丝差点掉进"美容贷"的坑，年利率竟然高达36%！记住这3类高危贷款：

• 要求提前支付手续费的
• 合同里藏着服务费/管理费的
• 利息计算方式模棱两可的

五、征信修复的真相

很多中介吹嘘能"洗白征信"，其实正规渠道只有两种方式：5年自动更新和异议申诉。要是有人说能快速修复，赶紧跑！

六、提前还款的隐藏成本

以为提前还款能省利息？有些银行要收剩余本金3%的违约金！签合同前务必确认这三项：

1. 违约金计算方式
2. 最低还款期限
3. 是否限制还款次数

最后唠叨一句：贷款不是洪水猛兽，关键要量力而行。千万别为了一时周转，把房子车子都搭进去。大家还有什么具体问题，评论区留言，下期咱们专门讲讲小微企业怎么低成本融资！