最近总有人问我：借新还旧贷款到底算不算风险？银行是怎么给这类业务定性的？今天咱们就掰开揉碎说说这个五级分类体系。其实啊，这个分类机制就像给贷款"体检"的X光机，能把隐藏在账本里的风险照得清清楚楚。我整理了银行内部培训资料，结合真实案例，把专业术语翻译成大白话，保证你看完就能掌握这套风控密码！

一、先搞懂基本概念

说到"借新还旧"，老张的经历特别典型。去年他厂子资金链吃紧，眼看到期贷款还不上，银行就给他办了展期重组。这种操作本质上就是以时间换空间，但风险等级可不会原地踏步。

1.1 五级分类的底层逻辑

银行把贷款分成五个等级可不是随便定的：

• 正常类：就像健康人定期体检，各项指标都达标
• 关注类：相当于亚健康状态，得开始调理了
• 次级类：已经出现明显病症，必须住院治疗
• 可疑类：病情危重，能不能救活要看运气
• 损失类：基本宣告"临床死亡"

二/分类标准里的门道

上个月有个客户，明明按时还息，却被划入关注类。为啥？
关键看两点：
1. 还款来源是不是原计划的经营收入
2. 抵押物估值有没有水分
举个例子，用新贷款还旧利息，就像拆东墙补西墙，墙迟早要塌。

2.1 银行审核的"潜规则"

风控老王偷偷告诉我，他们现在重点盯三类企业：
□ 应收账款账期超过行业均值2倍的
□ 存货周转率连续3季度下降的
□ 民间借贷记录超过银行贷款余额30%的
这些企业就算按时还款，也会被重点关照。

三、企业自救指南

如果发现自己被划入关注类，千万别慌。李总的食品厂就是个成功案例：
四步翻身法：
1. 主动约谈信贷经理说明情况
2. 提供未来6个月现金流预测表
3. 追加房产抵押降低风险系数
4. 签订分期还款承诺书
这套组合拳打下来，成功让贷款重回正常类。

四、最新监管动向

今年二季度开始，监管层要求银行必须做到三个"实时"：
✓ 实时更新企业经营数据
✓ 实时评估抵押物价值
✓ 实时调整分类等级
某城商行就因为分类调整滞后，被罚了800万，这可是血淋淋的教训。

说到底，五级分类就像给贷款装了GPS导航，既能帮银行避开风险雷区，也能让企业看清自身财务健康状况。记住，预防永远比补救划算，定期给贷款做"体检"，生意才能做得长久。下期咱们聊聊如何利用分类结果优化融资方案，保准让你少走弯路！