最近总有粉丝私信问我："老张啊，存量贷款到底是个啥？我的房贷算不算这个？"今天咱们就来唠透这个事。其实存量贷款就像你衣柜里的旧衣服，看着不起眼却天天在用。特别是现在利率政策三天两头变，搞明白自己背着哪些"旧债"可太重要了。这篇文章就带大家摸清存量贷款的门道，手把手教你怎么应对利率变化，说不定还能省下好几万呢！

一、存量贷款的前世今生

先说个真人真事。上周碰到个开餐馆的李老板，2019年贷了200万装修店面，现在每个月还在还着5.88%的利息。这就是典型的存量贷款——已经发放但还没结清的贷款。像咱们的房贷、车贷、经营贷，只要没还完都算。

这里有个容易搞混的点：

• 存量贷款：已经到账的"旧贷款"
• 增量贷款：准备申请的"新贷款"

1.1 存量贷款三大特征

我整理了个对比表更清楚：

二、为啥要关注存量贷款？

去年有个客户王姐，2018年办的房贷利率5.6%，现在新房贷才4.2%。她要是早点关注存量贷款调整政策，每年能省下近2万利息。这钱够给孩子报两个兴趣班了，你说亏不亏？

2.1 直接影响钱包的三大因素

1. LPR调整后的执行时间差
2. 银行利率优惠政策的追溯性
3. 提前还款违约金的变化

举个例子，今年1月LPR降了0.25%，但很多存量贷款客户要等到明年1月才能享受，这中间12个月的利息差就是真金白银啊！

三、存量贷款的实战攻略

上周刚帮开物流公司的陈总做了个方案：

1. 梳理所有存量贷款清单2. 比对最新利率政策3. 筛选可调整的贷款项目4. 准备协商材料5. 分批次进行利率重谈

3.1 个人贷款调整四步法

重点说说房贷调整，现在很多银行都开通了线上申请通道：

• 登录手机银行→贷款专区→存量利率调整
• 上传收入证明+房产证复印件
• 等待银行审核（通常3-5个工作日）
• 签订补充协议

有个关键点要注意：固定利率贷款需要先转LPR才能调整，这个转换过程可能需要去柜台办理。

四、企业贷款的隐藏福利

上个月帮餐饮连锁品牌做的贷款优化，发现他们2017年的设备贷款居然可以享受科技型中小企业优惠利率。这里提醒各位老板：

企业存量贷款要注意：1. 政策追溯性优惠2. 贴息政策更新3. 贷款用途变更可能性

五、常见问题答疑

最近被问得最多的问题整理如下：

Q：公积金贷款算存量贷款吗？

A：当然算！只要是未结清的都算，不过调整规则和商贷不同

Q：信用卡分期属于存量贷款吗？

A：严格来说不算，但大额分期可能会影响信贷总额度

最后提醒各位，每年至少要检视一次存量贷款情况。就像定期体检一样，及时发现问题才能避免损失。下次再遇到利率调整，可别再干瞪眼啦！