抵押贷款怎么做才顺利？详细攻略助你一臂之力
来源：故事之家 发布时间：2025-07-20 02:55:04 作者：张震
身边有个亲戚，前段时间想用房子抵押贷款开个小超市，结果跑了三家银行，要么材料不对，要么评估没过，折腾了一个多月还没办下来，急得嘴上起泡。其实啊，抵押贷款想顺顺利利办下来，真不是拿着房产证去银行就行，里面的步骤和讲究多着呢。今天就好好说说，抵押贷款怎么做才顺利，给你一套实在的攻略，帮你少走弯路、少踩坑。
先想明白自己要啥，别瞎忙活
很多人一上来就问 “我这房子能贷多少钱”，却没想过自己到底需要多少。你得先想清楚，这笔钱是用来干啥的？用多久？比如你想借 20 万周转半年，就没必要非得选那种最长能贷 10 年的产品，不然可能多交不少利息。
还有，你的抵押物到底啥情况？房子是全款的还是还有贷款没还完？车子是刚买的还是开了五六年了？这些都会影响能不能贷、能贷多少。有人觉得 “我房子值 100 万，肯定能贷 70 万”，其实不一定，银行评估的时候，房龄、地段、有没有房产证都算在内，老旧小区的贷款额度可能比新房低不少。
那怎么判断自己的情况适合哪种抵押？要是你有套全款房，不急着用钱，想贷笔钱慢慢还，选银行的房产抵押最合适；要是你开着辆不错的车，就缺个十万八万周转一两个月，找正规的车贷公司可能更方便。
选对地方办，能省一半事
现在能办抵押贷款的地方不少，银行、贷款公司、还有些典当行都能办，但差别大了去了。银行的好处是利率低，一般年化在 4% 到 6% 之间，而且不会瞎收费，但缺点也明显，审核严，你要是征信有点小问题，或者抵押物差点意思，可能直接被拒。
贷款公司呢，审核松一些，像征信有过几次小逾期的，可能也能办，放款也快，有时候材料齐了两三天就能到账，但利率会高一些，年化可能到 7% 到 10%。典当行就更灵活了，黄金、手表啥的都能押，但额度一般不高，适合临时周转个几千、几万的。
有人说 “肯定选银行啊，利率低”，但我觉得不一定。要是你急着用钱，银行审核得等半个月，那时候可能事都黄了，这时候选个靠谱的贷款公司反而更划算。不过话说回来，不管选啥地方，一定得先查清楚它是不是正规的，有没有牌照，别被那些 “无抵押、秒放款” 的幌子骗了。
材料备得全，审核快一半
准备材料这步最容易出岔子，很多人跑好几趟就是因为材料漏了、错了。我给你列个清单，照着准备准没错：
有个小窍门，材料准备的时候多复印几份，原件也随身带着，银行要看原件的时候能直接拿出来。还有，所有材料都得是真实的，别想着造假，现在审核很严，假材料被查出来，不仅贷不了款，还可能影响征信，得不偿失。
评估这关别大意，额度多少全看它
材料交上去之后，银行或机构会安排人给你的抵押物估价，这步直接关系到你能贷多少钱。评估房子的时候，人家会看地段（是不是市中心、有没有学区）、房龄（超过 20 年的老房子可能不好贷）、面积（太小的房子额度低）；评估车子的话，看品牌（豪车贬值慢，额度可能高）、车龄（一般超过 5 年的车，评估价会降不少）、里程数（跑的越多，值的越少）。
有人会问，能不能让评估师多估点？说实话，很难，评估师都是按标准来的，而且他们要对评估结果负责，不会随便改。一般来说，房子能贷到评估价的 60% 到 70%，车子能贷到 50% 到 60%，比如评估价 100 万的房子，最多能贷 70 万。
评估费谁来出？大多时候是借款人出，一般是评估价的千分之一到千分之五，100 万的房子，评估费大概 1000 到 5000 块。这笔钱一般是在评估前交，交的时候问清楚能不能开发票，免得后续有纠纷。
签合同得瞪大眼，别被坑了还不知道
评估过了，就该签合同了，这时候可千万别急着签字，得一条一条看清楚。合同里有几个地方必须盯着：
遇到看不懂的条款，别不好意思问，直接让客户经理解释清楚，比如 “这个浮动利率是怎么调的？最多能涨多少？”“要是我这个月忘还款了，晚三天还会有啥影响？” 别怕麻烦，签了字就生效了，到时候再发现问题，哭都来不及。
抵押登记办了，才算真稳妥
签完合同不是万事大吉，还得去办抵押登记。房子要去不动产登记中心，车子要去车管所，办的时候带上身份证、抵押物证明、贷款合同，填个申请表，工作人员会在你的房产证或车辆登记证上盖个 “已抵押” 的章，然后给你一个抵押证明。
有人觉得这步没必要，其实特别重要。没办登记的话，从法律上来说，这个抵押不算数，万一你把房子或车子卖给别人，银行也没办法，最后可能钱房两空。之前就听说过有人没办登记，结果房主把房子卖了，银行最后只能起诉，但钱很难追回来。
办登记要花多少钱？各地不一样，房子抵押登记一般几百块，车子可能更便宜点，这些钱也是借款人出，办的时候问清楚多久能办好，一般是 3 到 5 个工作日。
还款得准时，不然麻烦多
钱到账了，接下来就是按时还款了。最好设置个自动还款，把银行卡绑上，每个月到期自动扣钱，免得忘了。要是真忘了还款，逾期一天会怎么样？大多数机构会有宽限期，一般是 3 天，宽限期内还上没事，超过宽限期，不仅要交滞纳金（一般是逾期金额的万分之五每天），还会被记到征信上。
征信上有了逾期记录，以后再想贷款、办信用卡就难了，严重的话，连续逾期 3 次或者累计逾期 6 次，可能会被银行拉进 “黑名单”，到时候别说贷款了，坐飞机、高铁都可能受影响。
有人说 “我就逾期一次，应该没事吧？” 其实不好说，现在征信管理越来越严，一次逾期也可能让你下次贷款的利率变高，或者额度变低。所以啊，宁愿多设几个闹钟提醒，也别逾期。
个人观点：抵押贷款说到底是 “借明天的钱办今天的事”，千万别因为能贷到钱就乱花。我见过有人贷了 50 万，本来是用来做生意的，结果拿去炒股，最后亏了，还不上钱，房子被银行收了，特别可惜。所以啊，贷多少钱、怎么用，一定要想清楚，最好做个还款计划，确保每个月的还款不超过自己月收入的一半，这样压力小，也不容易逾期。
至于不同城市的抵押政策差异具体有多大，比如一线城市和三四线城市在评估标准、放款速度上是不是差很多，我还真没具体比对过，可能得问问当地的银行或者中介才清楚。不过有个数据可以参考，去年有机构统计，那些顺利办下抵押贷款的人里，有八成是提前花了一周以上时间做准备的，要么自己查资料，要么找懂行的人问。所以啊，别怕前期麻烦，准备得越充分，办起来就越顺利。
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