贷款70万20年月供怎么算？答案都在这里啦
来源：故事之家 发布时间：2025-07-27 21:00:09 作者：张震
贷款 70 万，分 20 年还，月供到底怎么算？这问题我问过不少人，身边准备买房的朋友十有八九都迷糊。有的说每个月固定几千，有的说开始多还后来少还，算来算去越算越乱。其实这事儿说难也难，说简单也简单，今天就掰开揉碎了给你讲，保证你看完就明白。先搞懂两个词：等额本息和等额本金
咱先不说具体数字，先弄明白银行常用的两种还钱方式。这俩名字听着绕，其实就是两种不同的还钱节奏。
先说等额本息吧。就是每个月还的钱数一样，比如这个月还 4000，下个月还是 4000，一直到还完 20 年。听着挺省心是吧？但这里面有个小门道：刚开始还的钱里，利息占得多，本金占得少。就拿 70 万来说，20 年是 240 个月，要是每个月的利息率按 4.5% 除以 12 算（咱就按这个数举例子），第一个月的利息差不多是 70 万乘以 4.5% 再除以 12，大概 2625 块。那第一个月还的本金呢？假设每个月总共还 4100 块，那本金就只有 4100 减 2625，等于 1475 块。你看，利息比本金还多。
再往后，每个月还的本金会慢慢变多，利息慢慢变少，但总数不变。到最后几个月，可能本金占 3000 多，利息就几百块了。这种方式适合啥样的人呢？我觉得适合现在手头不宽裕，想每个月压力小点儿的，比如刚工作没几年的年轻人。
然后是等额本金。这种方式呢，每个月还的本金一样多，利息每个月减少。还是 70 万 20 年，240 个月，每个月的本金就是 70 万除以 240，差不多 2917 块。第一个月的利息还是 2625 块，那第一个月总共就得还 2917 加 2625，等于 5542 块。第二个月呢，本金还是 2917 块，但剩下的本金少了 2917，所以利息就少了一点点，大概 2613 块，总共还 5530 块。就这样，每个月少还十来块，越往后越轻松。
这种方式总的来说还的利息比等额本息少，比如 70 万 20 年，等额本息总共可能还 98 万左右，等额本金可能还 93 万左右。但刚开始压力大，适合现在收入高，或者觉得以后收入可能降的人，比如快退休的叔叔阿姨。
不过话说回来，这两种方式也不是绝对的，得看你自己的情况。有的人就喜欢每个月还一样的钱，图个安稳；有的人宁愿现在紧点，以后轻松点。算的时候，这些数可不能弄错
算月供的时候，最关键的是那个利息率。你可别以为所有银行都一样，有的银行可能给你 4.3%，有的可能 4.6%，差一点点，每个月还的钱就差不少。就拿等额本息来说，4.3% 的话每个月可能还 3980 块，4.6% 的话可能就 4150 块，每个月差 170 块，20 年就是 4 万多，可不是小数目。
还有啊，利息率有时候会变。现在很多银行用的是浮动的利息率，跟着市场上的那个 “LPR” 走，LPR 涨了，你的月供可能就涨；LPR 降了，月供也可能降。我有个朋友，前两年利息率降了，每个月就少还了 50 多块，虽然不多，但心里舒服啊。不过这调整不是说变就变的，一般是一年调一次，具体啥时候调，合同上都写着呢，你签的时候可得看清楚。
除了利息率，还款年限也很重要。同样是 70 万，你要是选 15 年，月供肯定比 20 年高，但总的利息少。比如等额本息，15 年的话每个月可能还 5200 块，20 年是 4100 块，但 15 年总共还 93 万，20 年还 98 万。所以啊，要是你觉得月供能承受，年限短点可能更划算。
不过这里有个事儿我不太明白，就是有些银行说的 “手续费”，到底算不算在里面？有时候签合同的时候，人家说有个几千块的手续费，这会不会影响月供？具体怎么算的，我也说不清，可能得去问银行的人。自己在家算，用这招最简单
其实不用非得找银行算，自己在家也能大概算出来。你就记着，等额本息的话，每个月还的钱差不多是（本金 × 月利息率 ×（1 + 月利息率）^ 还款月数）÷（（1 + 月利息率）^ 还款月数 - 1）。哎，是不是看着头大？其实不用记公式，网上有那种 “贷款计算器”，你输进去 70 万、20 年、利息率，点一下就出来了，方便得很。
但我建议你自己也算一遍，至少知道那个数是咋来的。比如你算出来每个月还 4100 块，你就知道这里面多少是本金，多少是利息，心里有数。我之前帮我表妹算，她就说 “原来我每个月还的利息这么多啊”，后来她就决定多攒点钱，以后提前还点。
对了，提前还款这事儿也会影响月供。要是你还了几年，手里有闲钱想多还点，比如还 10 万，那剩下的本金就少了，月供肯定也会少。但具体少多少，得看你还的时候还剩多少本金，这个计算起来就更麻烦点，最好还是让银行给你算。我觉得吧，选哪种方式真得想清楚
我身边有个同事，当初贷了 70 万，选的等额本息，每个月还 4000 多，他说 “反正每个月就这么多，我工资够花，剩下的钱还能存点”。另一个朋友选的等额本金，第一个月还 5000 多，他说 “现在年轻能挣钱，多还点没事，以后孩子大了花钱的地方多，到时候月供少了正好”。
所以啊，没有哪种方式一定好，适合自己的才是最好的。你要是算不清楚，也别着急，多去几家银行问问，让他们给你打个还款计划表，一看就明白。
还有啊，我总觉得，贷款这事儿得量力而行，别为了买大房子，把月供弄得太高，影响生活质量。毕竟日子是过给自己的，舒舒服服最重要。
可能有人会说，现在利息率这么变，选固定的还是浮动的好？我觉得吧，这就跟猜天气似的，谁也说不准以后会咋样。要是你不想操心，选固定的；要是觉得以后可能降，选浮动的。或许暗示着，不管选啥，只要自己能接受就行。
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