公积金贷款比商贷能省多少钱，一看吓一跳！
来源：故事之家 发布时间：2025-07-30 20:55:03 作者：张震
你知道吗？同样是贷款买房，用公积金和商贷，最后差的钱可能够你再买个车位甚至小卧室！这可不是我夸张，真得好好算算～ 估计很多人买房时都纠结过，到底选公积金贷款还是商贷？今天就掰开揉碎了给你讲，这俩到底差多少，看完你可能会说 “早知道我就选公积金了！”
📊 利率差：省钱的 “头号功臣”
首先得说，公积金贷款和商贷最核心的区别就是利率。你想啊，贷款几十万甚至上百万，利率差一点点，最后总利息可能就差出好几万，对吧？
现在 5 年期以上的公积金贷款利率，大多数城市还是 3.25%，而商贷呢？目前普遍在 4.5% 到 5% 之间，就算首套房有优惠，也比公积金高不少。就按商贷 4.8% 来算，和 3.25% 差了 1.55 个百分点，这可不是小数目！
有人可能会问，1.55% 的差距，真能差那么多？咱们拿 100 万贷款、30 年期限来算笔账：贷款方式 年利率 月供（等额本息） 总利息 公积金贷款 3.25% 4352 元 56.67 万元 商业贷款 4.8% 5246 元 88.86 万元
看到没？总利息差了 32.19 万元！月供也差了近 900 块。32 万啊，够普通家庭大几年的生活费了，或者给家里换套好家具、买辆代步车，不香吗？
💰 贷款额度越高，省得越多？没错！
刚才算的是 100 万，那要是贷款 200 万呢？咱们再算一笔：
公积金贷款 200 万，30 年，总利息大概 113.34 万；商贷 200 万，总利息 177.72 万，这就差了 64.38 万！我的天，这都快赶上一套小户型的首付了，是不是吓一跳？
所以啊，贷款金额越大，公积金比商贷省的钱就越多。这也是为什么我一直建议，只要公积金贷款额度够，千万别傻乎乎选商贷，除非你钱多得花不完，对吧？
有人可能会说，我公积金余额不多，贷不了那么多怎么办？这就得看各地政策了，有的地方是按公积金余额的 10-20 倍算额度，有的还看缴存年限和月缴存额。所以平时别断缴，多缴点没坏处，关键时候能多贷点，省的钱可比你多缴的那点多得多～
⏳ 贷款年限越长，差距越明显？
那贷款年限影响大吗？咱们拿 100 万贷款，分别算 10 年和 30 年的差距：
10 年期限的话，公积金总利息约 17.26 万，商贷约 26.54 万，差 9.28 万；
30 年期限呢，前面算过了，差 32.19 万。
这么一看，年限越长，公积金的省钱优势越明显。为啥？因为利息是按年算的，时间长了，利率差的影响就被放大了。所以啊，要是你还款能力允许，贷长一点用公积金，其实更划算，毕竟利率低，把钱省下来做点别的投资，不挺好吗？
📝 真实案例：小王和小李的故事
光说数字可能有点干，给你讲个身边的例子。我同事小王和小李，去年差不多时间买房，都是总价 200 万，首付 60 万，贷款 140 万。
小王用了公积金贷款，30 年，月供 6093 元，总利息 79.35 万；
小李因为公积金缴存年限不够，只能选商贷，4.9% 利率，月供 7559 元，总利息 132.12 万。
你猜怎么着？小李每个月比小王多还 1466 元，30 年下来多花 52.77 万！小李每次跟我们聊起这事就拍大腿，说 “早知道当初多缴两年公积金了，这钱够我孩子从小学读到大学了！”
所以啊，买房前先了解自己的公积金情况，太重要了！
❓ 商贷就一点好处没有？
嗯，说到这里，可能有人会问，那商贷就没点优势吗？也不是。商贷审批可能快一点，额度限制也松些，比如你想贷 300 万，商贷可能没问题，但公积金很多城市最高额度就 120 万、150 万。而且商贷可以选的还款方式更灵活，比如等额本金、等额本息，有的还能提前还款没违约金。
但咱今天说的是 “省钱”，从这个角度看，公积金确实更胜一筹。所以我的建议是：能贷公积金就优先用公积金，要是额度不够，剩下的部分可以组合贷（公积金 + 商贷），这样也比纯商贷省不少。
🌟 划重点：这几点一定要记牢！
说实话，我以前也没觉得公积金有这么大作用，直到帮朋友算完这笔账才发现，这玩意儿真是 “隐形省钱神器”。很多人买房只盯着房价和首付，却忽略了贷款方式的选择，其实选对了，省下来的钱真能改善生活质量。
而且啊，现在公积金政策越来越灵活了，不少城市支持异地贷款、租房提取，就算不买房，平时也能用得上。所以啊，别觉得缴存公积金麻烦，这都是在给自己攒福利呢！
最后想说，买房是大事，多花点时间研究贷款方式，真能帮你省下一大笔。要是你还没算过自己的情况，赶紧去查查公积金余额和当地政策，算算到底能省多少，说不定结果也会让你吓一跳呢～
·上一篇文章：个人营业执照贷款全攻略，这些要点你知道几个？
·下一篇文章：贷款需要夫妻双方签字吗，必知
转载请注明转载网址：
http://www.023yb.com/zhudai/36966.html