最近刚帮朋友小美解决了个头疼事，她老公因为之前创业贷款逾期过两次，现在两口子看中的房子银行死活不给批贷。这年头买房本来就难，要是再摊上信用问题简直火上浇油。不过折腾了大半年，他们最后还是成功上车了。今天就把我们跑断腿总结的经验，手把手教给遇到同样问题的朋友。

第一步：先把底细摸清楚

千万别急着找中介！现在手机银行APP都能查征信报告，先让有问题的那个拉份详细版看看。重点盯三个地方：逾期次数是不是超过银行红线（通常连续3次或累计6次），有没有呆账这种"死账户"，最近两年有没有新增不良记录。

小美老公就是吃了这个亏，自己记得只逾期过两次，结果报告上显示有张闲置信用卡年费没缴，硬是拖成连续三期逾期。要是早发现还能补救，现在只能先处理这些"地雷"。

第二招：换人当贷款主力

银行认的是主贷人信用。只要另一方收入稳定、流水够，赶紧换人申请贷款。不过要注意三点：收入证明要是月供两倍以上，公积金账户余额要够（有些城市要求能覆盖贷款总额的1/10），最好把其他贷款（车贷、消费贷）提前结清。

有个取巧办法：如果主贷人收入不够，可以让信用好的父母做共同还款人。之前王哥家就这么操作的，虽然要额外提供父母的资料，但利率能按首套房算。

第三板斧：提高首付比例

这是最直接的解法。像长沙、郑州这些二线城市，首付提到5成以上，银行对征信要求会放宽。或者考虑组合贷，公积金部分审核松些，能分担商业贷款压力。去年杭州那波降价潮，不少中介手里有开发商合作的银行渠道，首付给到6成都能特批。

有个风险提示：千万别借首付贷！现在查得严，要是被发现不但贷款黄了，还得吃官司。实在凑不够就等半年，趁着修复征信的时间多攒点钱。

治本的办法：修复信用记录

记住两个时间节点：逾期不超过90天的赶紧还清，满5年的逾期记录会自动消除。重点维护最近两年的记录，可以尝试找银行开"非恶意逾期证明"。信用卡年费这类小额逾期最好处理，写个情况说明附上还款凭证，很多地方支行都认。

有个野路子慎用：找农村信用社或地方小银行，他们对征信卡得不严。但利息可能上浮10%-20%，适合短期周转。去年成都就有楼盘合作的小银行，接受两年内有8次逾期的客户，就是利率要5.8%。

最后划重点：买房前半年就要准备

1. 停止申请任何网贷（包括花呗、京东白条）

2. 保持现有信用卡每月按时还款

3. 别频繁查征信（自己查没关系）

4. 提前养银行流水，每月固定日期存钱

5. 考虑买银行的理财产品，成为优质客户

实在搞不定也别慌，现在很多城市支持"共有产权房"，先买部分产权住着，等信用恢复了再买剩下的。信用社会，维护好个人征信就是守住钱袋子，大家且行且珍惜吧！