想要贷款100万却不知道从哪下手？别慌！这篇文章就像经验老司机带路，从信用评分到银行渠道选择，从资料准备到避坑指南，帮你拆解每个环节的注意事项。特别提醒：收入证明和抵押物是两大关键敲门砖，而不同贷款类型利息能差出辆小轿车！咱们用真实案例+实用技巧，教你用最低成本贷到百万资金。

一、先别急着填申请表！搞清这3件事很重要

记得上次邻居老王想开饭店，火急火燎去银行申请贷款，结果因为没做足功课被拒了三次。咱们得吸取教训，先做这三个动作：

• 自查信用报告：央行征信中心每年能免费查2次，重点看有没有逾期记录
• 算清月供承受力：按现行LPR4.2%算，100万等额本息30年月供约4890元
• 明确资金用途：消费贷？经营贷？房贷？这直接决定你能选哪些产品

1.1 信用评分是硬通货

去年帮表姐办装修贷时发现，她的信用卡有三次忘记还款记录。后来用了三个月时间，通过及时还款+减少查询次数，硬是把评分从550拉到680。记住：半年内征信查询别超5次，账户注销不等于不良记录消失。

二、五大贷款渠道优缺点大PK

别以为只有银行能贷百万，这些渠道各有门道：

1. 商业银行：利率低至3.45%（经营贷），但要求营业执照满1年
2. 公积金贷款：3.1%超低利率，可惜最高只能贷60-120万（各地不同）
3. 保单质押：年化5%-6%，最快当天放款，适合应急周转
4. 房产抵押：可贷评估价70%，100万房子能贷70万
5. 组合贷：商贷+公积金混合使用，月供压力直接减半

2.1 银行流水怎么算合格？

上周刚帮开火锅店的朋友做流水规划。银行要求月收入≥月供2倍，如果月供5000元，那么工资+经营收入至少要1万。有个妙招：提前半年做流水储备，每天存入取出制造资金流动痕迹。

三、百万贷款避坑指南

血泪教训！同事去年被某平台"低息"广告忽悠，结果掉进服务费陷阱。记住这些防骗要点：

• 警惕"零抵押零担保"：正规机构都会审核资质
• 算清实际年化利率：等额本息≠真实利率，用IRR公式计算
• 合同要看违约金条款：提前还款罚息可能高达3%

3.1 遇到抽贷怎么办？

去年楼市调控时，很多经营贷用户被要求提前还款。这时候别慌！立即准备购销合同、纳税证明等材料，证明贷款用途合规。实在周转不开，可以申请过桥贷款过渡，虽然日息0.08%有点高，但能避免征信受损。

四、高手都在用的省息技巧

同样是贷100万，懂行的人能省出装修钱：

1. 抓住银行开门红活动（1-3月），利率通常下调10%
2. 选择按季度结息方式，比月供节省约5%利息
3. 公积金贷款轮候期间，先用商贷过渡再转组合贷

最后提醒大家：贷款不是越多越好！要根据实际还款能力量力而行。如果实在拿不准，不妨带着资料去银行个贷中心做个免费咨询，专业客户经理会给您量身定制方案。记住，资金安全永远比融资速度更重要！