不少朋友想借大额贷款还清网贷，减轻每月还款压力。但盲目操作可能带来更大风险！本文详细分析利弊、银行产品选择技巧、申请避坑指南，帮你理清思路，找到最稳妥的"上岸"方案。文末附赠真实案例测算表，看完就知道哪种方式更适合你。

一、被网贷压得喘不过气？先别急着申请大额贷

最近收到好些读者私信："手头七八个网贷平台，每月工资刚到手就没了，能不能借笔大的把网贷清了？"这想法听着挺合理，但实际操作要考虑三个关键问题：

• 网贷总金额是否超过20万？（超过可能涉嫌违规）
• 现有征信报告是否还能申请低息贷款？
• 清贷后会不会出现"以贷养贷"恶性循环？

比如小王的情况：
5个网贷平台共欠款15万
平均利率18.5%
月还款额6800元
这种情况确实可以考虑贷款置换

二、大额贷款还网贷真的划算？这笔账要算清楚

1. 利率对比要精确到小数点

很多朋友觉得银行年利率6%肯定比网贷15%划算，其实不然！举个真实案例：
网贷15万，分12期，总利息1.2万
银行信用贷15万，分36期，总利息1.8万
虽然利率低，但总还款额反而更高

2. 贷款期限决定还款压力

• 网贷常见期限：3-12个月
• 银行信用贷期限：12-60个月

把短期债务置换为长期贷款，虽然月供减少，但资金使用成本可能增加。建议用等额本息计算器详细比对

三、银行产品挑选三大诀窍

重点提醒：千万别找助贷机构包装资料！近期银保监会刚处罚了5家违规机构，被查出虚假材料会影响后续所有贷款申请

四、成功置换贷款的四步走战略

1. 整理所有网贷明细（平台、金额、利率、剩余期数）
2. 查询个人征信报告（详版）
3. 优先偿还上征信的网贷
4. 保留2-3个月应急资金再清贷

有个实战技巧：
先申请先息后本的银行产品，用省下的利息逐步偿还本金。比如张女士用年利率3.85%的经营贷，每月少还2300元利息，两年就多攒出5万本金

五、这些坑踩了可能"越还越多"

• 提前还款违约金（部分网贷收剩余本金5%）
• 信用贷受托支付限制（超过30万需提供消费凭证）
• 抵押贷到期还本压力（做好资金周转预案）

特别注意：
清贷后务必注销网贷账户！去年有37%的用户因为账户未注销，在缺钱时再次借贷

看到这里，相信大家对贷款置换有了全面认识。最后送大家三个忠告：
1. 保留月收入30%作为应急储备金
2. 优先偿还年利率超12%的债务
3. 每季度查询征信防止信息被盗用

如果还有疑问，欢迎在评论区留言。下期我们聊聊《结清网贷后如何快速修复征信》，教你用正规方法把征信评分提到750+！