最近收到很多读者私信问："贷款利息高到什么程度可以不还？"、"网贷年利率36%算不算高利贷？"今天咱们就掰开揉碎了讲讲这个事。先划重点：根据最高法院规定，民间借贷利率超过一年期LPR四倍的部分不受法律保护。不过这里头门道可多了，新旧法律怎么衔接？遇到砍头息怎么办？看完这篇你就全明白了！

一、法律规定的利息保护范围

2020年8月20日是个分水岭，在这之前和之后借的钱，处理方式可大不一样。这里要特别注意两个关键数字：

• 旧规（2020.8.20前签约）：两线三区制度
  • 24%以内：必须还
  • 24%-36%：自愿偿还
  • 超过36%：法院支持追回
• 新规（2020.8.20后签约）：以LPR四倍为上限
  • 目前（2023年11月）1年期LPR为3.45%
  • 四倍即13.8%

举个典型案例：

张三2021年借了10万元，约定月息2分（年利率24%）。现在产生纠纷起诉到法院，法院最多支持多少利息？

这里就要看合同签订时间。如果是2020年9月签的，按旧规还能支持24%；如果是2021年签的，就只能按13.8%来算，中间的差额部分法院不予支持。

二、特殊情况的处理方式

很多读者遇到过这样的套路：

1. 砍头息：借10万先扣1万服务费
2. 分期手续费：每月额外收管理费
3. 违约金：逾期后利滚利

这里有个重要原则：所有费用加起来不得超过法定上限。比如某网贷平台宣称"年利率12%+每月2%服务费"，换算成年化利率就是12%+(2%×12)36%，这已经明显超标。

遇到高利贷的正确操作：

• 保留所有借款凭证
• 计算实际到账金额
• 通过银行转账记录还原真实利率
• 向银保监会或地方金融办投诉

三、维权注意事项

最近帮粉丝处理的一个真实案例：李女士在某平台借款5万元，合同写着年利率9.6%，但加上各种费用实际支付了36%的利息。我们通过以下步骤成功维权：

1. 调取银行流水计算真实利率
2. 向平台发送律师函
3. 向互联网金融协会举报
4. 最终达成和解退还超额利息

这里要提醒大家：即使签了高息合同也不要慌，超过法律保护范围的利息你有权拒绝支付。但注意！本金和合法范围内的利息还是要还的，千万别想着赖账。

四、预防高利贷的实用建议

• 借款前务必查询平台资质
• 要求出具完整费用明细
• 用IRR公式计算真实年利率
• 优先选择持牌金融机构

常见问题解答：

Q：朋友间借款没约定利息怎么办？
A：视为无息借贷，但逾期不还可以主张LPR标准利息。

Q：信用卡分期手续费受不受限制？
A：银行等金融机构不适用民间借贷新规，但年化利率超过36%仍可能被认定违法。

最后提醒各位：遇到高利贷不要怕，但也别走极端。保留证据、理性维权才是正解。下次再遇到催收威胁说"不还高利息就起诉"，你可以理直气壮告诉他：超过LPR四倍的利息，法院可不认！