当大家计划申请房贷、经营贷时，总会先查查基准利率。可2019年这个特殊年份，央行搞了个大动作——启动了LPR改革！很多人可能还记得当时4.35%的基准利率，但这里有个重要知识点：2019年8月之后，贷款定价机制完全变了！今天咱们就掰开揉碎讲讲，基准利率怎么算、LPR改革有啥影响、不同贷款产品的实际利率，还会揭秘银行不会主动说的三个避坑技巧。看完这篇，保证你比银行经理还清楚贷款利率的门道！

一、2019年贷款利率的"变"与"不变"

先说个冷知识：央行最后一次调整贷款基准利率其实是2015年10月24日，当时把1年期利率定在4.35%，5年以上则是4.9%。所以严格来说，2019年1月1日执行的基准利率还是这个数。

但这里有个转折——2019年8月17日央行发了个重磅文件，宣布贷款市场报价利率（LPR）改革。从这时候起，新发放的贷款主要参考LPR，而不再是基准利率。这就好比手机系统大升级，虽然旧版本还能用，但新功能都在最新系统里。

• ▌1-7月：沿用4.35%（1年期）和4.9%（5年期）
• ▌8-12月：首套房贷LPR+55基点5.4%
• ▌企业贷款：LPR+银行加点（普遍加50-150基点）

二、LPR改革带来的三大变化

这时候大家可能会问：LPR和基准利率到底有啥区别？简单来说，基准利率是央行决定的，LPR是18家银行每月20号报价决定的。改革后有三个关键变化：

1. 变化1：房贷和企业贷利率分道扬镳

   以前不管什么贷款都看基准利率，现在5年期LPR主要管房贷，1年期LPR管企业贷。2019年12月的报价显示，1年期LPR是4.15%，5年期则是4.8%，两者首次出现明显差距。

   

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2. 变化2：利率调整周期缩短

   过去基准利率可能几年不变，现在LPR每月都有变动可能。不过别担心，房贷利率重定价周期最少1年，不会月月变。




3. 变化3："打折利率"成为历史

   还记得2016年首套房贷打85折吗？改革后统一变成"LPR±基点"，比如2019年苏州某银行首套加54基点，二套要加108基点。

三、不同贷款产品的真实利率揭秘

实际申请贷款时，光知道LPR还不够，得明白银行的"潜规则"：

特别要注意的是，加点数值一旦确定就伴随整个还款周期。比如2019年签的房贷加80基点，就算LPR后来降到4.2%，你的利率还是4.2%+0.8%5%。

四、三个银行不会告诉你的避坑技巧

根据我帮粉丝做的300多份利率诊断报告，总结出这些实战经验：

技巧1：选对重定价日

假设2020年LPR大降，但你的重定价日是每年1月1日，而银行普遍采用上年12月LPR。这时如果签合同时把重定价日选在贷款发放日，可能提前享受降息。

技巧2：警惕"利率陷阱"

某股份制银行曾推出"前三年固定利率4.7%"的经营贷，看起来比LPR+加点划算。但仔细算总利息发现：10年期贷款前3年4.7%，后7年要按LPR+200基点，实际多付了11万利息！

技巧3：活用利率转换机会

2020年8月前签的房贷，有一次转LPR或固定利率的机会。当时很多粉丝纠结怎么选，我的建议是：剩余还款期超过5年选LPR，短期选固定。结果选择LPR的人，2023年利率已从5.6%降到4.3%，月供省了700多。

最后提醒大家，现在查2019年的利率数据，一定要分清时段：8月前看基准利率，8月后重点看LPR变化轨迹。有贷款需求的话，建议保存央行官网每月20号公布的LPR数据，这可是和银行谈判利率的重要筹码！