最近后台好多粉丝问房贷到底该怎么选，其实选贷款就像找对象——合适最重要！今天咱们唠唠商业贷、公积金贷和组合贷到底怎么玩转，重点扒一扒等额本息和等额本金那些隐藏门道，最后再教大家三个绝招避免被套路，保证看完你也能成半个专家！

一、三大主流房贷方式全解析

现在市面上主流的房贷方式其实就仨，不过每种都有它的脾气，咱们挨个盘一盘：

• 1. 商业贷款：灵活但成本高

  银行最待见这个，放款速度嗖嗖的！不过要注意LPR利率浮动这事，像去年我表姐买房，5.88%的利率现在降到4.2%，月供直接省出个车位钱。适合着急买房或者公积金不够的小伙伴。

  

• 2. 公积金贷款：省钱但有门槛

  这可是国家给的福利啊！首套房利率才3.1%，省下的都是真金白银。不过缴存年限和额度限制是硬杠杠，像小王连续缴了6个月就被卡了，生生多掏了十几万利息。

• 3. 组合贷款：折中方案有讲究

  最近咨询这个的特别多，既能用足公积金，又能补足缺口。但还款方式必须统一这点要当心，去年有个粉丝组合贷选了等额本金，结果公积金部分提前还款被收违约金，肠子都悔青了。

二、还款方式里的大学问

选完贷款类型还没完，还款方式才是重头戏！这里藏着银行不会告诉你的秘密：

1. 等额本息：月供固定压力小

   刚开始利息占比高达70%，适合收入稳定的上班族。不过要是打算5年内换房，这种前期还息多的方式就有点亏。

   

2. 等额本金：总利息少但门槛高

   首月还款可能比等额本息多30%，不过20年能省十几万利息。建议月收入超过月供2倍再考虑，别为了省利息影响生活质量。

三、选贷三原则要记牢

• 原则一：用好公积金这张王牌，哪怕只能贷50万，30年也能省出辆BBA
• 原则二：提前还款要卡准时间点，等额本息超过8年就别折腾了
• 原则三：LPR重定价日别闭眼选，年初调息和放款日调息能差出两个月利息

最后给大家支个招：现在不少银行有利率折扣活动，像优质企业员工、医生教师这些职业可能有隐藏福利。上周刚帮粉丝申请到LPR-20BP的优惠，30年又能多省7万多！

说到底，选房贷就像定制西装，必须量体裁衣。搞明白自己的资金状况、职业规划、家庭开支这些关键因素，再结合市场行情做决定，才能找到最适合自己的方案。有啥拿不准的欢迎留言，咱们一起讨论！