• 可贷额度月收入×0.4×贷款年限×12
• 按揭贷款还要考虑首付比例和房龄限制

二、银行VS民间贷款对比实测

上周刚帮客户王先生做过方案对比，发现同样贷100万3年期：

1. 银行信用贷：年利率4.8%-6%，需提供社保公积金记录
2. 抵押贷款：年利率3.8%起，但需要房产评估
3. 民间机构：月息1.2%看似划算，实际年利率高达15%！

这里有个坑要注意：很多机构把服务费算在利息外。比如某平台宣传月息0.8%，但加上2%的手续费，实际成本直接翻倍。建议大家用IRR公式计算真实利率，千万别只看表面数字！

三、利息计算实战教学

昨天帮粉丝算过笔账：100万贷款，等额本息和等额本金差别有多大？

不过要注意，等额本金前期压力大，第一个月要还2.7万左右。如果是创业者，建议选等额本息更稳妥。这里教大家个口诀："短期选本金，长期选本息，收入不稳要谨慎"。

四、百万贷款避坑指南

上周遇到个真实案例：李女士被收取了3万元"快速通道费"，结果审批根本没加快！这里总结3个常见陷阱：

• 🔴 隐性服务费：合同里的小字要逐条核对
• 🔴 提前还款违约金：超过1%的要警惕
• 🔴 捆绑销售：强制购买理财或保险

建议办理时带个懂行的朋友，重点看合同里的这三个条款：利率计算方式、逾期处理办法、提前还款规则。记住，正规机构绝不会要求"贷前付费"！

五、材料准备清单

根据上周刚更新的银行要求，整理出最新材料清单：

1. 身份证+半年银行流水
2. 收入证明（个体工商户要提供纳税记录）
3. 征信报告（自己先查下有没有逾期记录）
4. 抵押物相关证件（房产证、车辆登记证等）

特别注意：征信查询次数每月别超3次，否则会被系统判定为"资金饥渴"。建议提前1个月养好流水，保持账户日均余额在5万元以上。

六、成功案例分享

去年帮张先生操作过典型案例：他开餐饮店需要100万周转，最终通过房产抵押+信用贷组合的方式，把综合年利率压到5.2%。具体操作步骤：

• 先用价值150万的房子抵押贷出70万
• 再申请30万企业税贷
• 分3年还款，月供控制在2.8万

这个方案比纯民间贷款省了11万利息！关键是要合理搭配不同贷款产品，就像理财要分散投资一样。当然，具体方案还得根据个人资质调整。

最后提醒大家：贷款不是洪水猛兽，但一定要量力而行。做好资金规划，选对贷款方案，百万资金也能成为事业跳板。如果还有疑问，欢迎评论区留言，我会挑典型问题做专题解答！