最近收到好多粉丝私信问："自家盖的房子能抵押贷款吗？"说实话，这个问题还真不能简单用"能"或"不能"回答。今天咱们就掰开了揉碎了聊，从产权性质聊到银行要求，再到具体操作流程，最后还会教大家几个提高通过率的小窍门。搞懂这些门道，说不定你家那栋小楼真能变成"提款机"呢！

一、先搞明白啥叫自建房抵押

很多人以为自家盖的房就跟商品房一样能贷款，其实这里头差别可大了。商品房有正规开发商手续，自建房得看你的宅基地性质。我表叔去年就想拿乡下小楼贷款，结果卡在土地性质上，气得直跺脚。

1. 必须满足的硬性条件

• 红本在手：集体土地使用证+房产证两证齐全
• 土地性质必须是国有出让或划拨用地
• 建筑符合当地规划标准（这个很多人栽跟头）

2. 这些情况直接没戏

比如宅基地自建房、小产权房、还有那些在耕地上私搭乱建的，银行看到这些直接摇头。上次帮粉丝看材料，发现他家房子超建了20平米，得，直接pass。

二、贷款全流程步步拆解

走完整个流程大概要1-2个月，我给大家画个重点：

1. 准备材料阶段（最耗精力）
   • 产权证明原件及复印件
   • 近3年房屋完税证明
   • 建房审批手续（这个特别关键）
2. 评估环节猫腻多

   银行会派评估师上门，记得提前收拾房子。有个粉丝把老宅重新刷了墙，评估价直接多了15万。不过要小心评估费陷阱，超过500块就得留个心眼。

三、过来人的血泪经验

1. 选对银行很重要

地方性银行比四大行政策灵活，像浙江某城商行，对自建房的接受度就很高。不过利率会高0.5%左右，得自己算好账。

2. 贷款额度怎么算

一般是评估价的50-70%，但如果是砖混结构的老房，可能只能贷到40%。建议同时申请3家银行，比较方案后再决定。

四、这些坑千万别踩

• ❌ 轻信"包过"中介（收你3个点服务费纯属智商税）
• ❌ 隐瞒房屋改建情况（银行查出来直接拉黑）
• ❌ 忽略还款能力测算（月供超收入50%绝对危险）

最后说个真实案例：我邻居王叔用自建房贷了80万扩建民宿，现在每月净赚5万多。但前提是他家证件齐全，还找了专业机构做经营流水。所以啊，自建房抵押这事成不成，关键看准备功夫到不到位。

如果看完还有不明白的，欢迎评论区留言。下期咱们聊聊"没有红本怎么融资"的野路子，不过得声明啊，那些方法都有风险，且听且谨慎...