最近很多朋友问我，贷款选哪种还款方式最划算？其实这就像买衣服要看身材一样，得根据你的收入情况和资金用途来选。今天咱们就掰开揉碎了讲讲等额本息、等额本金这些常见方式，还有容易被忽略的"先息后本"等冷门招数，更会揭秘银行不会主动告诉你的省钱秘诀。搞懂这些门道，说不定能帮你省下好几万利息！

一、等额本息：适合打工族的"懒人还款法"

先说最常见的等额本息，银行推荐最多的方式。每个月固定金额，前期还的利息多本金少，后期反过来。比如贷100万20年，月供6544元，前5年光利息就还了21万！

• 优点：月供压力稳定，适合固定收入人群
• 缺点：总利息支出最多，提前还款不划算
• 适用人群：公务员、教师等收入稳定的工薪族

二、等额本金：越还越轻松的"减压式还款"

这种方式的月供会逐月递减，第一个月要还8250元，比等额本息多1700块。但20年下来能省下12万利息！适合现在收入高，未来可能降薪的人群。

1. 首年月供压力大
2. 5年后月供降到6000以下
3. 总利息节省明显

三、先息后本：生意人的"资金周转神器"

做生意的朋友要特别注意！这种方式前几年只还利息，最后一次性还本金。比如贷款100万，前3年每月只要还4166元利息，但第36个月要一次性还100万本金。

风险提示：到期还本压力巨大，必须确保到期时有足额资金

四、等本等息：最容易踩的"利息陷阱"

很多信用卡分期用的就是这种算法。假设贷款10万分12期，表面年利率7.2%，实际利率高达13%！因为每个月都在为已经还掉的本金继续付利息。

五、灵活还款：年轻人的"定制方案"

现在有些银行推出组合还款，比如前3年先息后本，后10年等额本息。还有根据业绩提成设计的浮动还款，销售岗朋友可以考虑这种。

【终极省钱技巧】

1. 公积金贷款优先选等额本金
2. 商贷满1年后可申请缩短年限
3. 每年提前还5万本金，总利息立减15%
4. 抓住LPR下调时机转换还款方式

最后提醒大家，签合同前一定要让信贷经理打印详细的还款计划表，核对清楚利息计算方式。记住，没有最好的还款方式，只有最适合你的方案。就像买鞋合脚最重要，选对还款方式，才能走好财务自由之路！