最近好多粉丝问公积金贷款的事，特别是20万贷15年月供多少。今天咱们就掰开揉碎了说，从利率计算到还款规划，手把手教你算清这笔账。重点提醒：各城市政策有差异，记得结合当地情况看，文末还准备了三个避坑指南，千万别错过！

一、先搞懂公积金贷款三大关键点

• 基准利率3.1%（2023年最新）
• 最长贷款年限30年（但需满足房龄+贷款年限≤50年）
• 还款方式分等额本息和等额本金

1.1 利率怎么影响月供？

1.2 两种还款方式大不同

• 等额本息：每月固定还款1395元（具体算法后面细说）
• 等额本金：首月还1644元，每月递减3.6元

二、手把手教你计算月供

1. 打开贷款计算器（支付宝/微信都有）
2. 输入贷款总额20万元
3. 选择贷款期限180个月
4. 输入利率3.1%
5. 选择还款方式

2.1 等额本息详细计算

2.2 等额本金逐月递减

三、哪种方式更划算？

四、提前还款要注意什么？

1. 多数银行要求正常还款1年后才可提前还
2. 提前还款金额通常要≥1万元
3. 提前还款可能收取违约金（0.5%-1%）

4.1 提前还款能省多少？

五、三个必须知道的冷知识

• 公积金余额影响额度：有些城市按账户余额20倍计算
• 缴存年限打折：连续缴存不足2年可能降低额度
• 组合贷款优先：建议先用足公积金额度，剩余部分用商贷

六、常见问题解答

七、实战技巧分享

1. 在申请贷款前6个月不要断缴公积金
2. 提前打印缴存明细和征信报告
3. 选择每月对冲还款最省心
4. 关注当地公积金政策变动（比如2023年多地提高贷款额度）

看完这些干货，相信你对公积金贷款怎么算心里有底了吧？最后提醒大家，实际办理时一定要带齐身份证、购房合同、收入证明等材料，建议提前预约办理。还有不明白的，欢迎在评论区留言讨论！