最近好多朋友在问："贷60万按揭20年，每个月要还多少钱？"这个问题确实得好好算算。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，从等额本息到等额本金怎么选，利率浮动对月供的影响，再到提前还款划不划算。最后还会教大家用三个步骤快速估算自己的还款能力，记得看到文末的避坑指南，银行经理可不会主动告诉你这些门道。

一、两种还款方式差异大

想搞懂月供数额，先得明白等额本息和等额本金的区别。前两天有个粉丝说，他朋友选的等额本金总还款少了8万多，但自己月供压力太大扛不住，这该怎么选？

• 等额本息：每月固定还款，前5年利息占比高，适合稳定收入的上班族
• 等额本金：首月还款最多，逐月递减，适合有提前还款计划或收入预期增长的人群

二、利率波动影响有多大

按最新LPR4.2%计算，等额本息月供约3699元。但要是利率上浮到5%，每月就要多还338元，20年总利息差出整整16万！这还没算二套房贷上浮的情况。

三、提前还款要算时间节点

银行工作的亲戚偷偷告诉我，还款前5年提前还贷最划算。假设第3年提前还10万，能省下约15万利息。但要注意三点：

1. 查看合同是否有违约金条款
2. 优先选择缩短年限而非减少月供
3. 保留3-6个月备用金再考虑提前还款

四、三个步骤评估还款能力

1. 计算家庭月收入流水，月供不超过40%
2. 预留装修费+税费+3年月供的应急资金
3. 用28/36法则控制负债：房贷+车贷不超过月收入36%

五、过来人的避坑经验

去年帮表弟买房时踩过的坑，现在想起来还心疼：
忽略公积金贷款额度浪费了3.1%利率优惠
选了固定利率结果今年LPR降了0.3%
没注意还款日导致逾期影响征信

最后提醒大家，签合同前务必确认三点：还款方式能否更改、利率调整周期、提前还款限制。买房是大事，把这些账算明白了，才能安心住新家不是？