最近有粉丝私信问我："手头攒了笔钱想提前还贷，但房贷车贷消费贷到底该先还哪个？"这个问题可把我问住了——原来很多人根本不知道，不同贷款提前还款的差别竟然这么大！今天咱们就掰开揉碎了说说，等额本金和等额本息提前还哪个划算？车贷提前还要不要违约金？消费贷提前还真的能省利息吗？我专门请教了银行信贷部的老同学，发现这里面的门道比想象中多得多...

一、先搞清楚你的贷款类型

敲黑板！提前还款划不划算，首先得看你借的是哪种贷款。就像吃药要对症下药，还钱也要分门别类。

• 1. 房贷：等额本金和等额本息大不同

  你知道吗？同样贷100万30年，等额本金比等额本息能少还17万利息！但要是提前还款，情况就完全不一样了。举个例子，小王前5年已经还了30万，这时候提前还款的话，等额本金已经还掉更多本金，反而省不了多少利息了。

• 2. 车贷：当心提前还款违约金

  上周有个粉丝哭着跟我说，提前还车贷被收了5%违约金。原来很多4S店的车贷合同里都藏着这样的条款，特别是那些零利率的促销方案，提前还款可能更亏！

  

• 3. 消费贷：短期高息要当心

  像某呗、某条这些网贷，日息看着只有0.05%，但换算成年化利率高达18%！这种贷款提前还绝对划算，不过要注意有些平台会收手续费。

二、提前还款的正确打开方式

搞明白贷款类型后，这三个计算公式必须收藏，帮你快速判断是否划算。

1. 剩余利息计算公式：每月还款额×剩余期数-剩余本金
2. 违约金临界点：违约金÷每月节省利息回本周期
3. 机会成本计算：提前还款金额×其他投资年化收益率×年限

举个真实案例：张姐有50万想提前还房贷，如果房贷利率是5.6%，而她能找到年化4%的理财，按公式算下来其实更划算的是做理财。但要是换成利率7%的消费贷，情况就完全相反了。

三、银行不会告诉你的秘密

去年某大行被曝出，提前还款申请要排3个月队，这期间产生的利息照收不误！这里教大家几招应对技巧：

• 提前30天书面申请（记得用EMS寄送）
• 还款后7个工作日内要回执
• 用手机银行操作可以缩短处理时间

有个粉丝用这方法，成功把处理时间从85天缩短到23天，省了将近2万利息！

四、这些情况千万别提前还

不是所有提前还款都划算，这3种情况建议三思：

1. 公积金贷款（利率才3.25%）
2. 还款已超总期限1/3的等额本息
3. 有更好投资渠道的情况

我表弟就是血泪教训，他把准备买房首付的50万提前还了房贷，结果错过楼市低点，现在要多花30万买房，真是肠子都悔青了。

说到底，提前还款就像理财一样要因人而异。建议大家先算清楚自己的真实年化利率，再对比下其他投资渠道。最近央行降息后，很多经营贷利率降到3.7%以下，这时候转换贷款类型可能比提前还款更划算。不过具体操作要找专业机构咨询，千万别自己瞎折腾。

最后提醒各位：任何要求支付手续费才能提前还款的都是骗子！遇到问题可以直接打银保监会电话12378投诉。如果这篇文章帮到你，记得转发给身边要买房的朋友，说不定能帮他们省下好几万呢！