想买房但手头资金不够？贷款买房成了大多数人的选择。本文用大白话讲透贷款买房的底层逻辑，从首付比例、银行审核标准到月供计算方法，拆解购房贷款全流程中的8个关键步骤。重点分析等额本息和等额本金的区别，手把手教你避开高利息陷阱，还会揭秘中介不会告诉你的3个隐藏风险。无论你是首次置业还是改善换房，看完这篇就能掌握贷款买房的正确姿势。

一、贷款买房到底是怎么回事？

说到贷款买房啊，其实就是"花明天的钱圆今天的住房梦"。咱们普通老百姓想买房，但房价动辄百万起步，这时候银行就扮演了"金主"角色。不过这里有个关键点很多人没搞懂——你以为房子抵押给银行就完事了？实际上整个过程暗藏玄机。

1.1 首付里的门道

以总价200万的房子为例，首付三成就是60万。但要注意，这个比例不是固定的！比如：

• 首套房通常30%
• 二套房可能涨到50%-70%
• 个别城市还会根据政策调整

二、银行贷款审核的5个核心指标

银行可不是慈善机构，他们审核贷款主要看这些：

1. 流水要覆盖月供2倍（比如月供8000，月收入得1.6万以上）
2. 征信报告不能有连三累六（连续3个月逾期或累计6次）
3. 工作单位的稳定性（公务员、国企员工更吃香）
4. 负债率不超过50%
5. 婚姻状况（已婚人士需要共同还款）

三、月供计算的3种姿势

这里要划重点了！很多人只知道等额本息和等额本金，其实还有隐藏算法：

四、中介不会说的3个坑

这里可都是干货，建议拿笔记下来：

• 利率浮动陷阱：签合同时注意LPR加减点是否写死
• 提前还款违约金：有的银行要求还满3年才能免罚金
• 评估费猫腻：个别中介会虚报评估费用

五、过来人的血泪经验

最后给大家提个醒：千万别只看月供能不能还得起！要预留装修费、契税、物业维修基金等隐性开支。建议做好三手准备：

1. 准备6-12个月月供的应急金
2. 做好职业规划确保收入稳定
3. 每年自查征信报告