"我们单位交着公积金呢，办贷款肯定容易吧？"刚买完房的同事老张最近总在办公室念叨。但当他兴冲冲跑去银行咨询时，却发现事情没这么简单。今天咱们就来唠唠这个事儿，说说公积金贷款到底看不看征信，还有他们审核时都查些啥。

第一个问题：公积金贷款查征信吗？

说实话，这事儿跟大伙儿想象的不太一样。有很多朋友觉得，既然单位给交着公积金，是不是完全不看征信呢？答案你可能猜到了——当然要看！不仅看，还查得比商贷还仔细。

我表妹去年买婚房就吃过这个亏。她觉得公积金贷款条件宽松，刚好自己前年有两张信用卡逾期没还。结果呢？贷款批下来比预期少了20万，急得直跺脚。所以说，征信报告就是你的"经济身份证"，公积金中心可不会闭着眼睛批贷款。

重点来了：他们会查什么？

第一道关就是看你的信用记录。不是说偶尔忘记还信用卡就完蛋，但要是"连三累六"（连续3个月逾期或累计6次逾期）这种黑历史，那基本就凉凉了。有个朋友在地产中介上班，他说他们门店统计过，10个被拒的客户里，6个都是征信出了问题。

第二个关键点是公积金缴存情况。别以为只要单位在缴就行，这里头门道可多了。比如说，很多地方要求连续缴存满1年，中间换工作断了缴的都不算。前楼王阿姨家儿子就是吃了这个亏——新单位试用期没给交公积金，结果刚断缴两个月，贷款就批不下来。

再来说说工作稳定性。你可能不知道，公积金中心还会看你的社保记录。如果你半年换了三份工作，哪怕公积金缴存没问题，审核人员也会心里打鼓：这人工作都不稳定，以后能按时还贷吗？

第三个容易被忽略的就是还款能力。计算公式是这样的：月供不能超过家庭收入的一半。举个实际例子，两口子月收入1万5，那月供最多能批到7500。但这里有个坑——他们算收入只看工资流水，你副业赚再多也没用。我哥们开网约车月入过万，结果还是卡在收入证明这关了。

第四个是房龄问题。很多老破小的房子想用公积金贷款，结果发现根本贷不了。比如北京现在规定房龄超过30年就不能用公积金贷款，上海则是房龄加贷款年限不超过50年。去年有对老夫妻想置换学区房，看中套80年代的老房子，结果直接被拒，肠子都悔青了。

第五个要注意的是首付比例。现在很多城市都要求二套房首付六成起，用公积金的话可能更高。我同事小李想买第二套房投资，结果发现首付要多掏15万，最后只能改买小户型。

那要怎么准备才能顺利过审？

提前半年养好征信。信用卡该还的按时还，网贷能结清就结清。有个小技巧：可以每年在人民银行征信中心官网免费查两次报告，发现问题及时处理。

别轻易换工作。特别是打算买房的前两年，哪怕工资低点也先熬着。公积金账户千万别断缴，换工作的时候要和下家确认好衔接问题。

再说说收入证明。如果工资不够，可以找父母做共同还款人。但要注意，父母年龄超过60岁的很多银行就不接受了。所以最好趁早打算。

还有个小窍门：提前半年调整公积金缴存基数。很多单位每年7月能调基数，这时候可以跟人事商量调高基数，贷款额度就能跟着涨。

最后提醒大家，各地政策差异挺大的。比如深圳现在允许异地公积金贷款，但广州就不行。建议直接打12329公积金热线问清楚，比网上查资料靠谱多了。

说到底，公积金贷款看着优惠多，但审核条件一点不含糊。咱们老百姓想顺利拿到贷款，就得提前做好功课。信用记录当金子养，工作别换来换去，买房前算好账。记住，天上不会掉馅饼，但准备充分的人总能接到好机会。