手里有20万贷款要分10年还？别急着直接签字！今天咱们聊聊等额本息和等额本金到底差多少钱，银行经理不会说的提前还款技巧，还有怎么避免多交冤枉利息。我特意算了3种不同利率下的对比数据，发现选错方式可能多付2.8万利息，赶紧看看这些干货能不能帮你省下年终奖...

一、两种还款方式差出辆车钱

先说说最常见的等额本息和等额本金，这俩名字听着像绕口令，其实差别大着呢。拿咱们说的20万贷10年来算：

• 等额本息：每月固定还2151元，总利息5.8万
• 等额本金：首月还2533元，最后月还1676元，总利息4.9万

看出来没？虽然等额本金总共少还9000块，但前期压力大啊。去年有个粉丝就是选了等额本金，结果刚买房那会儿月供占工资60%，天天啃馒头就咸菜，你说这值当吗？

二、利率波动能差出部手机

现在LPR是4.2%，但实际利率要看银行加点。我整理了三种常见情况：

上次陪朋友去银行办贷款，人家客户经理直接说现在有活动，存5万定期就能降0.2%利率，这么一算10年能省4000多，这羊毛不薅白不薅啊！

三、提前还款藏着大学问

很多人不知道，提前还款要讲究时机：

1. 等额本息：超过5年就别提前还了，因为利息早就还了大半
2. 等额本金：最好在前3年搞定

我表哥去年提前还了5万，结果发现只省了8000利息，要是早两年还，能省1万2呢！这里有个计算公式：剩余本金×利率×剩余年限，自己拿手机算算就知道划不划算。

四、这些坑千万别踩

• 违约金陷阱：有的银行前3年提前还款要收1%手续费
• 自动续期套路：合同里藏着到期自动转消费贷的条款
• 还款日玄机：错过扣款日就算逾期，会上征信记录

上个月有个粉丝哭诉，因为出差忘了往卡里存钱，逾期1天就被记了征信，现在买房贷款要多掏0.3%利率，肠子都悔青了。

五、实战省钱案例

我邻居王姐的操作堪称教科书：

1. 选等额本息降低前期压力
2. 第3年用年终奖提前还5万
3. 第5年把老房子出租，用租金抵扣月供

这么一顿操作下来，原本要还的5.8万利息，最后只花了4.2万，省出来的钱正好给孩子报了个钢琴班。

说到底，贷款20万10年这事儿就像做菜，火候调料都得掌握好。关键是多对比银行政策，结合自己收入变化，必要时找专业人士咨询。千万别嫌麻烦，毕竟省下的可都是真金白银啊！大家有什么独家省钱妙招，欢迎在评论区交流~