最近好多朋友来问我：手头还有网贷没结清，这时候申请房贷会不会被银行直接拒绝？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，帮大家理清思路。

首先要明白银行最关心什么。他们不是专门查你借了多少网贷，而是关注你整体的借钱情况。就像我们去菜市场买东西，老板不会盯着你昨天买了什么，主要是看今天带的钱够不够买菜，会不会买了菜就没钱付其他账了。

必须结清网贷的几种情况：

1. 那些利息特别高的平台

比如年利率超过15%的消费贷款，银行看着就头疼。这种高利息贷款不仅影响你的还款能力，还容易让银行觉得你以前经常找"野路子"借钱。我认识的小王就是例子，去年他在某网络平台借了10万，年利率18%，结果房贷被要求先结清才给批。

2. 欠款超过工资一半的

比如说你月薪2万，网贷每月要还1万5，这种比例银行肯定不放心。他们担心你后面既要还房贷又要还网贷，两头顾不过来。就像让一个人同时搬五十斤大米爬楼梯，换谁都会累得够呛。

3. 有逾期记录的

哪怕只晚还过一两次，在银行眼里就像白衬衫沾了墨渍，特别显眼。建议提前打印征信报告，看看有没有这种"黑点"。上次有个客户就是忘了某笔小额贷款还款，结果房贷拖了两个月才批下来。

可以商量的情况：

1. 信用记录特别好的

如果连续五年按时还款，银行也会网开一面。我表姐之前装修借了8万网贷，因为信用分高达760分，银行只看征信没要求结清就直接批了房贷。

2. 金额小的网贷

比如就剩几千块的学费贷，银行可能会睁只眼闭只眼。但要注意最近三个月别新增网贷，否则容易被质疑财务状况。

3. 收入特别高的

月入5万的人，每个月要还1万网贷可能不算大事。有客户是做程序员的，月薪4万，30万的网贷余额照样拿到房贷，不过这种情况要看具体城市和银行政策。

正确操作指南：

1. 提前半年规划

最好在申请房贷前半年就开始整理负债，该结清的先处理。有个朋友提前三个月结清网贷，结果银行流水还是显示有还款记录，差点没批下来。

2. 算清楚总负债

把所有贷款本金加一起，保证不超过工资的50%。有个简单公式：每月总还款=（房贷月供+现有贷款月供）＜月收入×50%

3. 主动和银行沟通

别藏着掖着，直接告诉信贷经理具体情况。上周有个客户把网贷合同都带去了，证明利息低还款正常，银行很快就批了。

4. 别临时抱佛脚

千万不要想着房贷批下来再偷偷借网贷，现在大数据监控很厉害。有客户批贷后马上又借了消费贷，结果被银行抽查发现，要求提前还贷。

说句实在话，现在银行对网贷的态度比以前宽松多了。重点是要证明你有稳定收入，不胡乱借钱，能合理安排财务。就像谈恋爱，银行要的是安全感，不是完美无缺的财务报表。

最后提醒各位：每个银行规矩不一样，四大行可能严点，城商行可能松点。建议先找信贷经理聊聊，摸摸底再行动。千万别自己瞎猜，耽误了买房大事就亏大了。记住，银行也是人在审批，合情合理的解释他们都会考虑的。