最近好多粉丝在后台问我："老张啊，想贷30万做生意周转，分5年还的话每个月要还多少钱？"今天咱们就掰开揉碎了算这笔账。不仅要算清楚月供金额，还要分析等额本息和等额本金的区别，更得提醒大家注意那些银行不会主动告诉你的还款陷阱。看完这篇干货，保证你既能选对还款方式，又能避开3个常见坑！

一、两种还款方式差别有多大？

当你在银行签贷款合同时，柜员总会问："选等额本息还是等额本金？"这时候可别随便拍脑袋决定。

1. 等额本息：月供固定压力小

每月还款额相同，前期利息占比高。假设贷款年利率4.9%，30万贷5年的话：

• 月供≈5,638元
• 总利息≈33,850元
• 适合收入稳定的上班族

2. 等额本金：总利息少但前期压力大

每月偿还本金固定，利息逐月递减。同样条件下：

1. 首月月供≈6,225元
2. 每月递减约20元
3. 总利息≈31,938元

比等额本息省了1,912元利息，但前半年每月要多还近600块。

二、利率波动对月供影响有多大？

最近LPR利率调整频繁，很多朋友担心利率变化会影响还款。举个例子，假设你申请的是：

利率每上涨0.1%，月供就增加约30元。所以签合同前一定要确认是固定利率还是浮动利率！

三、提前还款真的划算吗？

最近有粉丝提前还贷被收违约金，气得直跳脚。这里要划重点了：

• 还款满1年后提前还款最划算
• 等额本息已还期数＜1/3时适合提前还
• 等额本金已还期数＜1/4时提前还更值

比如你选等额本息还了2年，这时候提前还款能省下总利息的65%左右，但如果已经还了4年，提前还款只能省10%不到了。

四、申请贷款必须注意的3个细节

上周有个做餐饮的小老板跟我吐槽，说他明明资质不错却被银行拒贷，后来才发现问题出在这：

1. 征信查询次数1个月内超5次
2. 信用卡使用额度超80%
3. 收入证明没体现经营流水

另外要特别注意，有些银行会收取贷款服务费、账户管理费等隐形费用，这些都要在签合同前问清楚。

最后提醒大家，贷款前一定要做好现金流测算。建议每月还款额不超过家庭收入的40%，留足应急资金。如果这篇干货对你有帮助，记得转发给正在为贷款发愁的朋友，下期咱们聊聊"抵押贷款和信用贷款哪个更划算"！