买房是人生大事，按揭贷款更是绕不过的坎儿。最近总收到粉丝私信："申请房贷到底要啥条件？"今天咱们就来掰开揉碎说说这事。其实银行审核主要看6个硬指标：年龄、收入、征信、首付、房产资质和稳定工作。别小看这些条件，去年就有三成申请者因为不了解规则被拒贷，下面咱们就逐条分析，手把手教你避开这些坑！

一、年龄门槛要注意

银行对贷款人的年龄可不是随便定的。一般来说，主贷人要在18-65周岁之间，但实际操作中更有讲究：

• 年龄下限：别看法定18岁就能申请，多数银行要求至少22周岁，毕竟刚成年的小年轻工作还不稳定
• 年龄上限：男不超65岁，女不超60岁是铁律，还要保证贷款期限+当前年龄不超过这个数

举个例子：老王今年50岁想贷25年，银行会直接拒绝，因为50+2575岁，远超退休年龄。这种情况可以让子女做共同借款人，延长还贷年限。

二、收入证明有门道

银行最看重还款能力，这里边学问可多了：

1. 月供2倍原则：你的月收入要是月供的2倍以上，比如月供5000，收入至少1万
2. 银行流水：工资要连续6个月稳定入账，突然的大额进账会被怀疑刷流水
3. 负债率：已有贷款月供+新房月供不能超过收入的50%

自由职业者别慌，提供纳税证明或营业执照，加上存款证明也能过关。记得提前半年养流水，别临时抱佛脚！

三、征信报告别马虎

征信就是你的经济身份证，银行查得最仔细：

• 逾期记录：近2年不能有"连三累六"，也就是连续3个月逾期或累计6次
• 查询次数：半年内硬查询别超6次，信用卡审批、贷款审批都算
• 呆账记录：有未结清的小贷？赶紧处理！

建议每年自查2次征信报告，发现问题及时处理。修复征信至少要2年，千万别心存侥幸！

四、首付款要说得清

首付不是凑够数就行，银行还要查来源：

1. 首付比例：首套房通常30%，二套要50%以上
2. 资金证明：存款至少要存够3个月，突然转入的大额要提供合理证明
3. 禁止操作：千万别用信用贷、信用卡套现当首付，现在大数据一查一个准

提前半年规划资金流动，保留好转账凭证，父母的赠予要签书面协议。

五、房产资质要合规

不是所有房子都能贷款，注意这些雷区：

• 房产类型：商品房可以贷，小产权房、法拍房多数银行不接
• 房龄限制：房龄+贷款年限≤50年，老破小可能贷不满30年
• 产权清晰：有抵押或共有的房产要提前解押

看房时就要确认这些信息，别等签合同才发现贷不了款。

六、工作稳定是王道

银行喜欢"铁饭碗"，但其他行业也有办法：

1. 优质职业：公务员、教师、医生最吃香，利率可能有优惠
2. 普通上班族：至少在当前单位工作满6个月
3. 个体户：提供2年以上完税证明，流水要覆盖月供2.5倍

打算换工作的朋友注意，贷款审批期间别跳槽！银行会复查收入状况。

避坑指南

最后提醒3个常见失误：

• 别同时申请多家银行贷款，查询次数会超标
• 网贷即使没逾期也会影响评分，提前3个月结清
• 离婚买房要等满半年，否则算假离婚

把这些条件理清楚，准备好材料，按揭贷款其实没想象中难。建议提前3个月开始准备，遇到问题及时找专业顾问。祝大家都能顺利买到心仪的房子！