最近有粉丝在后台留言问："老家宅基地上的房子能不能抵押贷款？"这个问题可问到点子上了！今天咱们就来唠唠这个事。其实啊，农村房屋贷款这事儿有门道，既不像城里商品房那样容易，但也不是完全没可能。关键得看产权证明、房屋状况、还款能力这三大要素。下面我就结合最新政策和银行实操，给大家掰开了揉碎了讲明白！

一、农村房屋贷款政策现状

先别急着下结论说不能贷，去年央行新出的《农村产权抵押贷款指引》明确说了...（停顿）哎对了，这里要敲黑板！集体土地上的房屋只要符合条件，现在确实可以抵押了。

1.1 必须持有的"三证"

• ✔️ 集体土地使用证（红本本最重要）
• ✔️ 宅基地使用权证明（村委盖章的那种）
• ✔️ 房屋所有权证（有些地方叫农房不动产权证）

注意啦！很多老乡以为有宅基证就行，其实房屋权属必须清晰，不能有继承纠纷或者产权争议。

二、银行最看重的5个审核点

银行审批时主要考量这些方面:

1. 地理位置：离城镇5公里内更好批
2. 建筑结构：砖混比土木结构容易通过
3. 评估价值：一般要超过30万
4. 还款来源：种养殖收入要流水证明
5. 抵押率：通常不超过评估价50%

举个真实案例：去年老王用自家200平的二层小楼贷到20万，他准备了土地承包合同+养殖场营业执照，银行看中他的持续收入才放款。

三、办理流程全解析

具体步骤分这六步走：

• ① 去当地不动产登记中心办抵押登记
• ② 找评估公司出报告（费用约500-800）
• ③ 向农商行提交申请材料
• ④ 银行实地考察（重点看房屋现状）
• ⑤ 签订借款合同
• ⑥ 放款到指定账户

这里有个小窍门：提前找信贷员沟通，把房屋周边道路硬化、水电设施拍成视频，能大大提高审批效率。

四、常见问题答疑

4.1 城里人能买农村房抵押吗？

千万注意！非本集体经济组织成员购买农村房屋属于无效交易，更别说抵押了。

4.2 老房子翻新后能贷更多？

要看翻新程度，加装防盗窗、重做屋顶这些不算，要是扩建面积或改成框架结构，评估价能涨30%左右。

五、风险提示

最后提醒大家：

• ❌ 别信"包过"中介，可能涉及虚假评估
• ⚠️ 逾期不还会进入失信名单
• ❗ 抵押期间不能擅自重建

总之，农村房屋贷款是盘活资产的好路子，但必须量力而行、合规操作。具体到每个地区政策还有差异，建议先去当地农商行信贷部咨询最新要求。

看到这儿，要是还有不明白的，欢迎在评论区留言！下期咱们聊聊"没有抵押物怎么申请创业贷款"，记得关注哦～