想贷款100万却不知道利息怎么算？别慌！咱们今天就掰开揉碎讲明白，利息计算其实就藏在三个关键要素里：利率、还款方式和贷款期限。本文带你用真实案例算清不同场景下的利息差异，揭秘银行不会主动告诉你的省息技巧，最后还会支招如何根据自身情况选择最优方案。看完这篇，保管你面对百万贷款心里有底！

一、利率波动：利息差出半套房不是开玩笑

前两天老张跑来问我："小王啊，为啥隔壁李姐贷款利息比我少12万？"我拿过他的合同一看，问题就出在利率差了0.5%。咱们先看个对比：

• 房贷利率4.1%：等额本息30年总利息73.95万
• 经营贷利率3.6%：先息后本5年总利息18万

惊不惊喜？同样贷款100万，不同产品利息能差出几十万！现在各家银行的利率定价机制越来越灵活，建议多跑几家银行比对。上个月帮客户申请的某城商行消费贷，硬是比大行低了0.8%，省下利息够买辆代步车了。

二、还款方式：选错等于白送银行钱

前阵子帮表弟做贷款规划，发现很多人根本不了解等额本息和等额本金的区别。举个直观例子：

贷款100万，利率4.9%，20年期◆ 等额本息：月供6544元，总利息57万◆ 等额本金：首月8250元，总利息49万

看到没？虽然等额本金总利息少8万，但前期月供压力大。要是你打算5年内提前还款，选等额本金更划算；要是想长期持有，等额本息更轻松。最近有个做生意的客户，选了组合还款方案，前三年还息不还本，第四年开始等额本息，灵活度直接拉满。

三、期限长短：别被低月供蒙蔽双眼

上周遇到个典型案例：小李非要拉长贷款期限到30年，觉得月供压力小。给他算完账直接傻眼：

• 贷款100万，利率4.5%
• 贷20年：总利息51.6万
• 贷30年：总利息81.5万

多贷10年利息多付30万！不过话分两头说，要是你能用贷款资金创造更高收益，适当拉长期限反而是智慧选择。就像我去年帮客户做的企业贷方案，用低息贷款置换高息债务，每年省出20万利润。

四、实战省息技巧：银行经理不会说的秘密

1. 抓住LPR调整窗口：今年有客户在LPR下调前锁定利率，直接省了6万利息
2. 活用公积金组合贷：100万贷款组合50万公积金，利息立减11万
3. 提前还款要算节点：等额本息贷款前5年还的基本是利息，超过8年再提前还款就不划算了

五、百万贷款避坑指南

最近帮粉丝审核贷款合同，发现三个常见陷阱：
1. 写着"利率优惠"却暗藏服务费
2. 提前还款违约金高达3%
3. 自动续约条款藏在小字里
建议大家签约前务必确认综合年化成本，别光看表面利率。上个月刚帮客户砍掉1.2万服务费，相当于多赚了两个月工资。

六、量身定制：找到你的最优解

最后给三个实用建议：
1. 上班族优选等额本息+公积金贷组合
2. 生意人考虑先息后本+灵活还款产品
3. 有提前还款计划的，选等额本金+无违约金条款

说到底，贷款100万的利息就像橡皮筋，关键看你怎么"拉"。搞懂这三个核心要素，结合自身资金规划，至少能省下十几万利息。最近央行又出新政策，听说消费贷利率要跌破3%了，建议大家持续关注市场动态。下期咱们聊聊"信用贷和抵押贷怎么选"，保证都是干货！