最近很多朋友在后台问我，想用房子抵押贷款却总被银行拒绝，问题到底出在哪？今天咱们就掰开揉碎讲讲房屋抵押贷款的门槛要求。其实银行审核主要看三个方面：房子的资质、借款人的信用、还有你的还款能力。别以为有房就能轻松贷款，这里头每个环节都有讲究，比如房本是否"干净"、收入证明怎么开、甚至你的手机话费账单都可能影响审批结果。我整理了从业8年遇到的典型案例，帮你避开那些容易踩的坑。

一、抵押物的硬性要求

先说最重要的抵押物——你的房子得符合这些标准：

• 红本在手：房产证必须完全属于申请人，还在按揭的房子需要先结清贷款
• 房龄限制：多数银行要求不超过25年，学区房可放宽到30年
• 房屋类型：住宅最好批，商铺和办公楼要打7折估值
• 区域限制：一线城市核心地段容易过审，偏远郊区可能被拒

这时候可能有人会问——如果房子还在按揭怎么办？其实有解！二次抵押贷款可以考虑，不过利率会比首押高1-2个百分点，而且要求首付已还满5年。

二、申请人的资质审核

银行会拿着放大镜看你的个人资料：

1. 年龄要在22-65岁，超龄的需要子女共借
2. 征信报告不能有连三累六（连续3个月逾期或累计6次）
3. 负债率控制在70%以下，信用卡刷爆的赶紧还点
4. 工作稳定性：公务员最吃香，个体户要提供2年完税证明

有个客户就因为支付宝借呗没还清被卡审批，大家注意各种网络借贷都会计入负债。

三、收入证明的门道

怎么证明还得起钱？银行认这些：

• 工资流水：月收入要是月供的2倍以上
• 经营流水：个体工商户要提供对公账户+进货单据
• 隐形收入：房租、理财收益等辅助证明材料

重点来了！微信支付宝收款怎么算？建议提前3个月把零散收入集中转到银行卡，保持流水连续性。

四、贷款材料的准备技巧

资料准备直接影响审批速度，这些文件要备齐：

有个客户因为结婚证信息与身份证不符来回跑了三趟，大家务必核对证件一致性。

五、银行不会明说的潜规则

最后说点行业机密：

1. 贷款用途不能说买房炒股，要说装修经营
2. 审批期间别频繁查征信，每次查询记录保留2年
3. 放款前别突然辞职，银行可能会复查

最近遇到个典型案例：客户在面签后换了手机号，结果银行联系不上直接拒贷。所以保持联系方式稳定很重要！

常见问题解答

Q：房子是父母的名字能抵押吗？
A：需要办理过户或让父母作为主贷人，还要提供亲属关系证明。

Q：征信有逾期记录怎么办？
A：2年前的逾期影响较小，最近的逾期要提供情况说明+结清证明。

Q：贷款额度怎么计算？
A：评估价×抵押率（住宅70%、商业50%），100万的房子大概能贷70万。

看完这些干货，是不是对抵押贷款条件清楚多了？其实只要提前做好功课，避开这些雷区，获批概率能提高80%！还有疑问的朋友欢迎留言，下期咱们聊聊如何选对抵押贷款产品，教你省下十几万利息！