最近收到不少老乡私信，都在问农村老家的房子能不能抵押贷款。这事儿吧，说简单也不简单，关键得看房子有没有证、土地啥性质。今天咱们就掰开了揉碎了说，把政策规定、办理流程、常见雷区都给大伙儿理清楚，特别是宅基地上盖的房子，能不能贷、能贷多少、找哪家银行最靠谱，这些干货我都给整理好了。

一、农村房子贷款到底行不行？得看这三大硬指标

上周隔壁村老张想搞养殖场，拿着自家两层小楼去银行，结果吃了闭门羹。这事儿给我提了个醒：农村房产贷款不是有房就能贷，得先满足这几个条件：

• 1. 宅基地性质要明确

  现在全国有33个县市试点宅基地抵押，要是您那儿正好在试点地区，比如浙江乐清、四川泸县这些地方，那就有戏。像我们村暂时还没进试点名单，就只能走别的路子。

• 2. 两证齐全最关键

  必须同时有集体土地使用证和房屋所有权证，去年帮表弟办贷款时就卡在这。他家房子盖了十多年，土地使用证愣是没办下来，最后只能找亲戚凑钱。

  

• 3. 抵押物要可流转

  银行最看重这个，要是房子在深山老林里，周边五公里没公路，评估公司来了直摇头，这种抵押物人家肯定不收。上次帮人评估过一套城郊的农房，离县城就3公里，最后贷出了评估价的50%。

二、手把手教您走流程 避开这些坑

要是条件都符合，接下来就要准备材料了。以农行为例，他们要求的材料清单我列了个表：

• 户口本、身份证原件（夫妻双方都要）
• 土地使用证红本（注意看发证日期）
• 建房审批文件（2018年后新建的必须要有）
• 近半年的水电费缴纳凭证（证明实际居住）

上个月帮村里老王办贷款，就卡在水电费单据上。他家平时用井水和太阳能，压根没交过水电费，后来让村委会开了居住证明才过关。这里提醒大家：自建房如果是毛坯空置状态，银行可能直接拒贷。

三、除了银行 还有这些渠道能试试

要是银行走不通，也不是完全没路子。去年我们镇上有人通过这几种方式筹到钱：

1. 农村信用社小额贷：不用抵押房子，凭信用能贷5-10万
2. 政策性担保公司：政府贴息的那种，年利率能低到4%
3. 产权交易所挂牌：适合有经营项目的，浙江那边有成功案例

不过要提醒大家，千万别碰民间高息借贷！去年邻村有人借了三分利，结果利滚利把房子都赔进去了。

四、这些新政策得盯紧 明年或有转机

最近自然资源部出了新文件，说要推进宅基地三权分置改革。我特意托人打听了，像浙江、四川这些试点地区，明年可能会放开抵押限制。要是您家房子在城乡结合部，或者被划入新农村建设范围，那升值空间就更大了。

最后给个实在建议：急着用钱的话，可以考虑把承包地经营权一起抵押。去年村里合作社用这种方式，成功贷到了80万搞蔬菜大棚，现在每月还款压力也不大。