申请了个人贷款不知道怎么还款？别慌！这篇干货帮你理清思路。本文详细拆解等额本息、等额本金、先息后本三种主流还款方式，手把手教你看懂账单构成，分享提前还款注意事项和逾期补救技巧，更附赠银行不会主动告诉你的省利息秘籍。看完这篇，保证你从还款小白变达人！

一、还款前的必修课：这些准备不能少

拿到贷款合同先别急着签字，仔细看还款计划表是关键。我有位朋友就因为没看条款，结果发现"咦？怎么利息比本金还高？"其实啊，银行工作人员通常会默认推荐等额本息，这种还款方式前期利息占比确实高。

• 必备材料：身份证、银行卡、贷款合同（建议手机拍照备份）
• 重要日期：还款日提前3天设闹钟，避开节假日顺延风险
• 账户检查：确保代扣卡余额充足，最好绑定工资卡自动转账

二、三大还款方式实战对比

1. 等额本息：月供固定压力小

适合收入稳定的上班族，每月还同样金额。不过前两年基本都在还利息，想提前还款的话要抓住前1/3贷款期限这个黄金时段。

2. 等额本金：总利息少但前期压力大

做生意或年终奖丰厚的朋友可以考虑，虽然月供逐月递减，但首月还款可能比等额本息高30%。举个例子，贷款50万，首月相差可能达到1200元。

3. 先息后本：短期周转利器

这种适合资金周转期明确的人群，比如准备卖房置换的业主。不过要注意，最后那笔本金可能比想象中来得"刺激"，务必提前做好资金规划。

三、银行经理不说的小技巧

有次跟银行朋友吃饭，他偷偷告诉我：每年1月主动申请调整还款方式，很多银行其实允许变更。另外，用年终奖提前还部分本金，能省下好几年的利息。

• 省利息妙招：双周供（每两周还一半月供）可缩短总还款期
• 容时服务：多数银行有3天宽限期，但1年内别用超2次
• 利率转化：LPR下调时记得申请重定价，别傻傻按原利率还

四、踩坑预警：这些雷区千万别碰

去年有个客户，提前还款没预约，结果白跑银行三趟。记住：提前还款要提前15个工作日申请，部分银行还会收取违约金。另外，"最低还款额"看似贴心，实则利息滚雪球，不到万不得已别用。

五、实战案例：手把手算给你看

假设贷款30万，利率4.9%，期限20年：

• 等额本息：月供1963元，总利息17.1万
• 等额本金：首月2475元，末月1255元，总利息14.7万

如果在第5年提前还款10万：

• 等额本息可省利息约9.2万
• 等额本金可省利息约6.8万

六、智能还款时代的新玩法

现在不少银行推出智能还款管家，能自动分配闲置资金还款。比如招行的"收支管理"功能，可以把零钱自动转存还款账户。不过要当心，有些第三方APP可能收取服务费，建议优先使用银行官方工具。

最后提醒大家，还款记录影响征信，千万别因小失大。遇到困难及时联系银行协商，现在很多机构都有延期还款政策。记住，合理规划+主动沟通，还款其实没那么可怕！