最近收到不少朋友提问："手机点几下就借到钱，现在还不上了该咋整？"别慌！今天咱们好好聊聊这事，从紧急应对到协商技巧，连法律冷知识都给你备齐了。手把手教你既不掉坑，又能妥善处理债务，看完这篇至少能少走3年弯路！

一、先别慌！搞清还不上的真实原因

摸着良心问问自己：

① 是临时周转困难（比如工资晚发）？
② 还是长期入不敷出（月月都在拆东墙补西墙）？
③ 或者是多头借贷（同时在5个平台借钱）？

我有个朋友小王，去年在5个平台借了8万，现在每月光利息就要还6000。他一开始就是没搞清状况，结果越陷越深...

二、紧急应对五步走

1. 立即停止以贷养贷

这时候千万别干傻事！用新贷款还旧债就像喝海水解渴，只会更渴。去年有个调查显示，以贷养贷的人债务平均会翻3.5倍。

2. 做好这三个表格

• 债务清单（平台名称+借款日期+本金+利息）
• 收支明细（把奶茶、打车这些小钱都记上）
• 协商记录表（每次通话时间+客服工号+协商结果）

3. 主动联系平台

别等催收上门！建议在工作日上午10点打电话，这时候客服心情最好。可以这样说："我现在遇到些困难，想申请延期还款，需要准备哪些材料呢？"

4. 优先处理这两类

1. 上征信的平台（某呗、某粒贷）
2. 利率合规的贷款（年化不超过24%）

5. 保留关键证据

通话记得录音！收到威胁短信马上截图。去年有个案例，就因为借款人保存了23条辱骂短信，最终平台赔偿了精神损失费。

三、这些法律知识能救命

根据《民法典》第680条，民间借贷利率超过LPR四倍（目前是15.4%）的部分，你可以理直气壮说不还！

不过要注意：
本金和合法利息还是要还的
逾期费一般不得超本金1%

四、预防比补救更重要

• 借款前用【月收入×36】公式算安全线
• 优先选持牌金融机构
• 仔细看电子合同（重点看违约条款）

最后说句掏心窝的话：

欠钱不是欠命，别为这事想不开。我见过太多人从负债几十万东山再起，关键是要用对方法+保持信心。把这篇文章收藏好，遇到困难时翻出来看看，咱们一起渡过难关！