最近有粉丝在后台问我："和老公一起贷款买的房，现在要离婚了，房贷还没还清该怎么分？"这个问题确实让很多夫妻头疼。今天咱们就来掰扯清楚离婚时贷款房的分配门道，特别是要重点说说共同债务处理和房产分割技巧，看完保证你能少走弯路！

一、离婚时贷款房归属的3种判定标准

先别急着撕破脸，咱们得先弄明白房子在法律上到底算谁的。这里有个关键点：首付款来源和还贷记录决定房产性质。

• 情况1：婚前购房
  比如男方婚前付首付，婚后共同还贷。这种情况下，法院通常会把房子判给登记方，但需要补偿对方还贷部分及增值收益。
• 情况2：婚后购房
  只要是婚姻存续期间买的房，不管写谁的名字，原则上都是共同财产。这里有个例外：如果首付款是父母明确赠与单方的，需要提供书面证据。
• 情况3：父母出资购房
  现在很多小夫妻买房都靠父母帮衬。如果是婚前父母出资，一般视为对自己子女的赠与；婚后出资如果没有特别约定，则视为对夫妻双方的赠与。

二、房贷债务处理的2大核心问题

说到这你可能要问："那没还完的房贷怎么办？"根据最新《民法典》，这里有两条铁律要记牢：

1. 共同债务共同承担
   婚后共同还贷部分属于夫妻共同债务，离婚后双方仍需连带偿还。但可以通过协议约定具体分担比例。
2. 单方续贷要过银行关
   如果想由一方继续还贷，必须重新签订贷款合同。这里有个小技巧：提前6个月准备征信报告和收入流水，证明有独立还款能力。

三、房产分割的4种实用方法

具体怎么分房，我给大家整理出最常用的4种方式：

• 方法1：折价补偿
  获得房产方按市场价补偿对方50%份额，适合有支付能力的情况。
• 方法2：出售分钱
  先把房子卖掉再分钱，要注意提前解除抵押需要银行同意。
• 方法3：协议代持
  暂时由一方居住，等孩子成年或约定条件达成后再处理，必须做公证！
• 方法4：债务重组
  重新划分还款比例，适合暂时无法变更贷款合同的情况。

四、必须注意的3个法律细节

最后提醒几个容易踩坑的地方：

1. 保留好所有还贷凭证，特别是现金还款记录
2. 房产评估要找双方认可的机构
3. 协议中要明确逾期还款责任

最近有个真实案例：张女士离婚3年后突然被银行起诉，原来前夫断供了共同还贷期间的房贷。这种情况如果当初协议里没写清楚，后续会很麻烦。所以大家一定要在离婚协议里白纸黑字写清债务划分！

如果实在协商不成，建议走法律程序。根据2023年最新数据，涉及贷款房分割的离婚诉讼中，有67%最终采用折价补偿方式解决。不过诉讼前最好先做诉前调解，既能节省时间，又能保留情面。

最后给个实用建议：离婚前半年就要开始准备贷款流水、购房合同、装修票据等证据。必要时可以请专业律师做财产保全，防止对方恶意转移资产。记住，感情可以破碎，但财产分割必须清清楚楚！