最近后台收到好多粉丝提问：买房时选商贷还是公积金贷款更划算？这两者到底有啥实质性区别？今天咱们就来掰开揉碎了聊聊这个话题。我特意整理了银行内部数据，对比了首付比例、利息差额、还款方式等核心要素，发现有个关键指标能直接决定你多花或少花十几万！更发现有些情况根本不适合用公积金贷款，想知道具体咋回事？跟着我的思路往下看...

一、先搞懂基本概念，别急着做决定

• 商贷就像"银行借款"

  举个🌰（例子），你看中套300万的房子，首付3成后，剩下的210万找商业银行借，这就叫商业贷款。各家银行的利率会略有不同，目前首套大概在4.1%-4.3%之间浮动。

• 公积金贷款是"单位福利"

  这个必须得你公司给交公积金才能用，相当于把平时缴存的公积金"取出来"买房。比如小王每月自己交1000，单位再给交1000，连续交满1年就有资格申请，利率只要3.1%，比商贷低不少。

  

二、5大核心区别对比，选错可能多花20万

三、这两种情况，千万别选公积金贷款！

1. 房子总价过高时

   比如小李想买800万的房子，公积金最多只能贷120万，剩下的680万都得用商贷，这时候不如直接全用商贷申请利率折扣。

2. 准备5年内换房

   公积金贷款有使用次数限制，很多城市规定还清后半年才能再次申请。如果王女士打算先买小户型过渡，建议先用商贷。

四、隐藏的省钱秘诀，90%的人都不知道

• 组合贷的正确打开方式

  教大家一个公式：公积金贷款顶格用+商贷补差额。假设能贷120万公积金，就先用满这120万低息额度，剩下的部分再用商贷。

  

• 提前还款的黄金时间

  等额本息贷款的话，前5年还的基本都是利息。建议在第6-8年提前还款，这时候已经还掉大部分利息，提前还款最划算。

五、最新政策变化，2024年特别注意！

今年起多地实行商转公新政，原先用商贷的现在可以转公积金贷款。不过要满足三个条件：

1. 房产证已办理
2. 公积金连续缴存满2年
3. 剩余贷款年限大于10年

看完这些干货，相信大家已经心里有数了。最后提醒下，具体选择还要结合个人收入稳定性、未来规划、当地政策等因素。如果拿不准主意，可以把你的具体情况留言，我帮你分析分析~