委托贷款，到底是个啥模式？

委托贷款和普通贷款，差别在哪？

1. 资金来源不同：普通贷款的资金是银行自己的，是银行吸收储户的存款等形成的资金池里的钱。而委托贷款的资金是委托人自己拿出来的，不是银行的自有资金。就好比你去超市买东西，普通贷款像是超市用自己仓库的货卖给你，委托贷款则是别人把东西放在超市，让超市帮忙卖给你。
2. 风险承担不同：普通贷款要是借款人还不上钱，风险主要由银行承担，银行得想办法把损失降到最低，比如处理抵押物啥的。但委托贷款中，银行不承担贷款风险，风险都由委托人自己担着。要是借款人跑路或者没钱还了，那损失就得委托人自己兜着。
3. 贷款对象确定方式不同：普通贷款里，贷款对象是银行自己审核确定的，银行会根据各种标准，像借款人的信用状况、还款能力、经营情况等，来决定把钱贷给谁。而委托贷款的贷款对象是由委托人指定的，银行只是按照委托人的要求去操作。
4. 利率决定方式不同：普通贷款的利率是银行根据市场情况、央行政策等多方面因素综合确定的。但委托贷款的利率呢，是委托人和借款人双方商量着来的，不过也不能太离谱，最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。比如说，现在人民银行规定一年期贷款基准利率是 4%，上浮幅度最高是 70%，那委托贷款的年利率最高就不能超过 4%×(1 + 70%) = 6.8% 。

啥时候会用到委托贷款呢？

委托贷款的流程，是咋走的？

1. 达成意向与申请：委托人和借款人先自己商量好融资意向，把贷款利率、期限、金额这些关键要素都谈妥。然后双方都得在业务银行开设结算账户。委托人得向银行出具《贷款委托书》，明确自己的委托意愿和具体要求。接着，委托人和借款人要一起向银行提出委托贷款申请。比如说，你作为委托人想把钱借给朋友开的公司，你们俩得先商量好借多少钱、借多久、利息多少。然后你俩都得在同一家银行开户，你再给银行写个委托书，说明这些事儿，最后一起向银行申请。
2. 银行受理与调查：银行收到申请后，就会开始干活啦。它得对委托人和借款人的情况进行调查。调查委托人的资金来源是不是合法合规，有没有自主支配这笔资金的权利。对借款人呢，要审核它的信用状况、还款能力、经营情况等，看看有没有能力按时还贷款。要是发现有问题，可能就不会接受这个委托了。
3. 审批与签订协议：银行调查完了，会进行风险评价、审查、审议啥的，最后决定批不批这个委托贷款。要是审批通过了，银行就会和委托人签订委托贷款协议，明确双方的权利和义务。同时，银行还会和借款人签订借款合同，把贷款的各项细节都写清楚。
4. 发放贷款：合同签好了，委托人就得把钱打到银行指定的账户里。银行收到钱后，就按照借款合同的约定，把钱发放给借款人。到这一步，借款人就拿到钱可以去用啦。
5. 贷后管理与收回：在贷款期间，银行得监督借款人按合同约定使用贷款，不能挪作他用。到了还款的时候，银行得协助委托人收回本金和利息。要是借款人到期没还钱，银行也得帮忙去催，不过最终追款的责任还是在委托人身上。

委托贷款有啥风险，咱得注意些啥？

1. 信用风险：这是最主要的风险。因为银行不承担风险，要是借款人信用不好，到期还不上钱，委托人的资金就可能打水漂了。比如说，借款人经营不善，公司破产了，那他可能就没办法还委托贷款了。所以委托人在做委托贷款前，一定要仔细考察借款人的信用状况和还款能力。
2. 利率风险：委托贷款的利率是双方商定的，要是定得不合理，可能对委托人不利。比如市场利率大幅下降了，而之前定的委托贷款利率比较高，借款人可能就会提前还款，委托人就没办法按照预期获得那么多利息收益了。反过来，要是市场利率大幅上升，委托人又不能随意提高贷款利率，那相对来说他的收益就少了。
3. 合规风险：委托贷款得符合相关法律法规和监管要求。要是流程不合规，比如银行违规操作，或者委托人的资金来源不合法，那整个委托贷款业务可能就不被法律认可，出了问题都没法得到法律保护。