用车贷款怎么贷，这些要点你必须掌握
来源：故事之家 发布时间：2025-07-20 21:55:04 作者：张震
打算贷款买车的新手朋友们，是不是一想到 “用车贷款” 就头大？不知道从哪儿下手，怕流程太复杂，又担心不小心踩了坑？别着急，今天就用大白话跟你们好好聊聊，用车贷款到底该怎么弄，那些必须掌握的要点我都给你们捋清楚了，看完保准你心里亮堂！
一、贷款前，先搞清楚自己的 “底细”
要贷款买车，第一步肯定得摸摸自己的情况，不然盲目去申请，很容易碰壁。那具体要了解啥呢？
首先，算算自己的预算。你想啊，买车不是一锤子买卖，除了首付，每个月的月供是固定支出，还有油费、保养费、保险费这些。要是月供占了工资的一大半，那日子过得得多憋屈？我个人觉得，月供最好控制在月收入的 30% 以内，这样既能轻松还贷款，生活质量也不会受太大影响。就像我一个朋友，月入 8000，非得贷款买辆月供 5000 的车，结果每个月都得向朋友借钱周转，实在没必要。
然后，查查自己的征信。征信这东西太重要了，银行或者贷款机构能不能给你批贷款，很大程度上就看它了。那咋查呢？很简单，登录央行征信中心官网，注册个账号就能查，每年有 2 次免费查询的机会，超过了每次要收 10 块钱。查的时候注意看有没有逾期记录，要是有，得赶紧想办法处理，不然贷款很可能批不下来。
还有，首付准备多少也得想清楚。现在大部分地方首付最低是 20%，但我建议能多付点就多付点。为啥呢？因为首付多了，贷款金额就少了，利息自然也会少很多。比如你买辆 15 万的车，首付 20% 就是 3 万，贷款 12 万；要是首付 40%，就是 6 万，贷款 9 万，这中间的利息差可不是小数目。
可能有人会问：“我刚参加工作，没多少存款，首付不够咋办？” 别急，你可以看看能不能找家里人帮衬点，或者再攒几个月钱，等首付差不多了再入手，买车这事儿急不来。
二、常见的贷款方式，哪种适合你
目前市面上的用车贷款方式主要有三种，各有各的特点，咱们一个个来说。
第一种是银行汽车贷款。这应该是大家最熟悉的了，优点是利率比较低，一般在 4% - 6% 之间，而且银行靠谱，不会乱收费。但它也有缺点，就是审批比较严格，对征信、收入证明这些要求高。像自由职业者，没有固定的收入证明，申请起来就比较麻烦。
第二种是汽车金融公司贷款。这是汽车品牌自己开的金融公司，比如宝马金融、东风日产金融等。它的好处是门槛低，对征信的要求没那么严，审批速度也快，有时候当天申请当天就能批下来。而且经常会有一些优惠活动，比如 “零首付”“零利率”。不过你可别被这些优惠冲昏了头，所谓的 “零利率” 往往会收手续费，算下来可能比银行的利息还高。
第三种是信用卡分期购车。这种适合信用卡额度比较高的朋友，申请流程简单，拿着信用卡去 4S 店刷一下就行，然后分期还款。但它有个不好的地方，就是手续费是固定的，就算你提前还款，手续费也得照交。而且不是所有车型都支持信用卡分期，选择相对少一些。
可能有人会纠结，到底选哪种好呢？我觉得啊，如果你征信好、收入稳定，又不急着用车，银行汽车贷款肯定是首选；要是你征信有点小问题，或者想快点提车，汽车金融公司可以考虑，但一定要算清楚总费用；信用卡分期就适合那些信用卡额度高，而且能接受手续费的朋友。
三、贷款流程不复杂，一步一步来
很多人觉得贷款买车流程很复杂，其实不然，跟着下面的步骤走，保准没问题。
第一步，选好车。先去 4S 店挑自己喜欢的车型，跟销售谈好价格，确定要贷款买车，销售一般会帮你对接贷款的事儿，不用自己跑前跑后。
第二步，准备申请材料。通常需要身份证、户口本、收入证明（工资流水）、征信报告，要是已婚，可能还需要结婚证。这里要提醒一句，材料千万别造假，比如伪造收入证明，一旦被查出来，不仅贷款批不下来，还会影响征信，那就得不偿失了。
第三步，提交申请等待审批。把材料交给银行或者金融公司后，他们会进行审核，主要看你的征信和还款能力，大概 3 - 5 个工作日就能出结果。要是审批通过了，就会通知你去签合同。
第四步，签合同要仔细。签合同的时候可得瞪大眼睛，重点看贷款金额、利率（或手续费）、还款期限、月供多少、有没有违约金这些。有不懂的地方马上问销售，别不好意思，毕竟签了字就生效了，可不能马虎。
第五步，付首付提车。签完合同后，把首付付了，然后办理车辆抵押登记，这些 4S 店都会帮你弄好。最后就是放款、提车了，提车的时候别忘了给车上保险，交强险是必须买的，商业险可以根据自己的需求选。
有人可能会问：“要是审批被拒了咋办？” 别灰心，先问问原因，是征信有问题还是收入不够。如果是征信有小逾期，赶紧还上，养几个月征信再申请；要是收入不够，可以试试增加共同还款人，比如让家人一起签字，通过率会高很多。
四、这些坑别踩，不然多花冤枉钱
贷款买车虽然方便，但里面的套路也不少，下面这些坑可得记牢了，别一不小心就掉进去。
第一个坑是 “零首付”。有些机构宣传 “零首付就能开车走”，听起来很诱人，但实际上风险很高。他们往往会要求你买高额保险、交各种手续费，算下来总成本比正常首付高得多。而且零首付的贷款年限通常很长，月供虽然低，但总利息加起来能让你吓一跳。
第二个坑是捆绑销售。有些 4S 店会说 “贷款买车必须在店里买保险，还得买全险”，这其实是违规的。你可以拒绝，或者跟他们商量，只买必须的险种，别被他们忽悠了。
第三个坑是违约金。签合同的时候一定要问清楚，提前还款要不要交违约金，交多少。有些地方规定，还款满一年后提前还就不用交违约金，这些都得写在合同里，免得后期扯皮。
五、还款方式有讲究，选对能省不少钱
车贷的还款方式主要有两种，等额本金和等额本息，选对了能省不少钱。
等额本息是每个月还的钱一样多，优点是压力比较平均，适合工资固定的人。但缺点是总利息比等额本金高一些。
等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，总利息比较少。但前期月供比较高，适合收入高、能承受前期压力的人。
打个比方，贷款 10 万，分 3 年还，利率 5%。等额本息每个月还 3027 元，总利息 8972 元；等额本金第一个月还 3263 元，最后一个月还 2782 元，总利息 8792 元。你看，差了快 200 块呢。
所以啊，选还款方式的时候，要根据自己的收入情况来定。要是每个月工资不多，怕压力大，就选等额本息；要是现在收入高，想省点利息，等额本金更合适。
我觉得吧，贷款买车是件好事，能让咱们提前开上自己的车，但也不能盲目，得把各个方面都考虑清楚。多对比几家机构，算好每一笔账，别被那些花里胡哨的宣传迷惑了。只要把这些要点掌握了，贷款买车其实很简单。
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