贷款买的房想再抵押？这些要点你不可不知
来源：故事之家 发布时间：2025-07-20 22:55:03 作者：张震
你是不是也有过这样的纠结：贷款买的房子，还在月月还房贷呢，突然手头紧了，想再拿这房子抵押借点钱 —— 这事儿到底行不行啊？会不会很麻烦？有啥坑要避开？别慌，今天就给刚接触这事儿的朋友好好掰扯掰扯，保证说的都是大白话，一听就懂。先搞明白：啥是 “房子二次抵押”？
可能有人会问，房子都已经抵押给银行还房贷了，还能再抵押一次？哎，还真能，这就叫 “二次抵押”。简单说就是，你房贷还没还清，但房子现在的价值比你当初买的时候高了，或者你已经还了一部分房贷，这时候房子就有 “剩余价值”—— 用这个剩余价值再去抵押借钱，就是这么个意思。
举个例子吧：小李 5 年前买了套 100 万的房子，首付 30 万，贷了 70 万。现在呢，房子涨到 140 万了，他房贷还剩 40 万没还。那这房子的剩余价值就是 140 万减去 40 万，等于 100 万。二次抵押，就是拿这 100 万里的一部分去借钱。
说白了，就是房子 “再就业”，发挥剩余价值呗。想做二次抵押？先看看你够不够格
不是所有贷款房都能做二次抵押，得满足几个硬条件，缺一不可，你对照着看看：
有人可能会问，我征信有点小瑕疵，是不是就只能找机构了？也不全是，有的银行对轻微逾期容忍度高点，多问几家总有机会，别一开始就放弃。银行和机构，选哪个更靠谱？
能做二次抵押的地方主要是银行和非银行金融机构，新手可能分不清，我给你列个表对比下，一目了然：对比项 银行 非银行金融机构 利率 低，一般年化 4%-7% 高，可能年化 8%-15% 能贷多少钱 剩余价值的 50%-60% 剩余价值的 60%-80% 审批快不快 慢，可能要 2-3 周 快，有的 3-5 天就搞定 要求严不严 严，材料、征信都卡得紧 松点，但也得看基本条件 能贷几年 长，3-10 年都有可能 短，一般 1-5 年
我个人觉得啊，要是你不急着用钱，优先选银行，利息低不说，也更正规，不容易踩坑。要是着急用钱，或者条件差点，选机构也行，但一定得找有牌照的，别被那些 “无抵押、秒放款” 的小广告骗了。能贷多少钱？利息咋算？心里得有谱
这估计是新手最关心的问题了，我给你说个简单的算法，跟着算一遍就会了。
额度 = 房子现在的估价 × 抵押率 - 剩余房贷
比如，你房子现在估价 150 万，还剩 50 万房贷没还，银行给的抵押率是 60%，那能贷的钱就是：150 万 ×60% - 50 万 = 40 万。
抵押率一般是银行定的，房子越新、地段越好，抵押率可能越高，反之就低。
利息呢，和你贷多少钱、贷多久、利率有关。比如你贷 40 万，年化 6%，贷 5 年，用等额本息的方式还款，每个月大概还 7733 元，总共要还的利息大概 6.4 万。
这里有个小提醒：有的机构会收手续费、评估费，这些都得算进总成本里。比如贷 40 万，收 2% 的手续费就是 8000 块，相当于利息变相高了，签合同前一定问清楚。办手续麻烦吗？一步一步教你走
流程说简单也简单，说麻烦也麻烦，新手别瞎跑，按步骤来：
说白了，就是多跑腿、多问，别怕麻烦，毕竟是几十万的事儿，仔细点总没错。这些坑，新手千万别踩！
二次抵押看着简单，其实也有不少风险，我给你提个醒：
有人可能会说，我就贷几个月，很快就能还上，风险应该不大吧？嗯…… 短期确实风险小，但也得算好账，万一到期还不上，逾期罚息可是很高的。
我觉得吧，二次抵押更像是 “拆东墙补西墙”，但这个 “西墙” 得是暂时的缺口，能很快补上才行。要是你想用这笔钱去做高风险投资，或者长期挥霍，那还是算了，踏踏实实赚钱比啥都强。
其实啊，现在很多人用二次抵押是为了盘活房子的价值，比如用来装修、创业，这些都还算靠谱。但记住，房子是安身立命的地方，不到万不得已，别轻易动它的主意。真要办的话，多对比、多咨询，把所有细节搞清楚，再做决定也不迟。
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