先把自己的债务盘清楚，心里有个数

• 拿张纸或者打开手机备忘录，把所有贷款一条一条列出来：哪家机构的、还剩多少本金没还、每个月要还多少（本金加利息）、利率是多少、还款日是几号，有没有过逾期。
• 算清楚自己每个月能稳定拿到手的钱有多少，比如工资、兼职赚的外快，再减去必须花的钱 —— 房租、水电费、吃饭钱、给老人的生活费，剩下的就是能用来还贷款的钱。
• 特别注意区分哪些贷款是上征信的，像银行的房贷、信用卡，还有一些正规网贷平台的贷款，这些要是逾期了，对以后影响挺大；有些小平台的贷款暂时不上征信，但也不能拖着不还，人家也会催收的。

别怕，主动找贷款机构说情况

• 怎么说清楚困难：打电话或者去线下网点，找负责贷款的工作人员，别绕圈子，直接说自己遇到啥难处了 —— 是突然失业了，还是家里人生了重病要花钱，把能证明的材料准备好，比如失业证明、医院的缴费单，这样人家才信你是真的遇到坎儿了，不是故意不还。
• 可以提哪些方案：根据自己的情况提想法，比如 “我这三个月实在没钱，能不能把这三个月的还款往后延，从第四个月开始正常还，这三个月的利息我照付”；或者 “剩下的本金能不能分 60 期还，原来分的是 36 期，每期压力太大了”。记住，提的方案得实际，别狮子大开口，不然人家肯定不答应。
• 谈好的事要留证据：不管对方口头答应了啥，都要问清楚能不能给个书面确认，哪怕是盖了章的邮件也行。自己也要把每次沟通的时间、对方的名字、说的关键内容记下来，万一以后有纠纷，这些都是能说清事儿的凭证。

逾期不处理，麻烦会越来越多

• 利息和违约金会越积越多：几乎所有贷款都规定，逾期后要收罚息，一般是正常利率的 1.5 倍，有的还会收违约金，按未还金额的百分之几算。比如你欠了 1 万块，正常每月利息 50 块，逾期后每月罚息就可能涨到 75 块，再加上违约金，拖半年下来，光额外多出来的钱就可能有上千块，本来就还不起，这不更难了吗？
• 征信报告上会留下黑记录：上征信的贷款，逾期超过 3 天（有的机构是 7 天），就会被上报到央行征信系统。这个记录会在征信报告上保留 5 年，这 5 年里你想贷款买房、买车，银行一看你有逾期记录，大概率会拒绝；就算想办张信用卡，额度也可能低得可怜。
• 催收会影响正常生活：刚开始可能只是短信提醒、电话催收，语气还比较客气；要是拖到三五个月，催收频率会越来越高，有的还会打电话给你的家人、朋友、同事，让你在熟人面前抬不起头；再严重点，贷款机构可能会委托催收公司，上门贴通知，甚至在你家小区门口嚷嚷，让你不得安生。
• 极端情况可能被起诉：要是欠的金额比较大（比如超过 5 万块），而且一直不沟通、不还钱，贷款机构可能会走法律程序起诉你。法院判决后，你还是不还，就可能被列入失信被执行人名单，到时候想坐飞机、高铁，住星级酒店，甚至孩子想上收费高的私立学校，都会受限制，还可能被冻结银行卡、微信支付宝里的钱，真是干啥都不方便。

这些实实在在的解决办法，你可以试试

• 找身边信得过的人借点：这话听着简单，做起来难，但确实是最快的办法。找父母、兄弟姐妹或者关系铁的朋友，把自己的情况说清楚，算好什么时候能还，写个借条，哪怕简单点，把借款金额、还款时间、有没有利息（一般亲人朋友不会要利息，但你主动提一句显得有诚意）写明白，别因为钱伤了感情。
• 看看家里有啥能变现的：衣柜里的名牌包、手表，放着没用的金首饰，甚至家里那辆平时不怎么开的车，都可以想想办法换成钱。别觉得舍不得，这些东西再好，也不如先把贷款还上，摆脱催收的骚扰重要。要是房子是贷款买的，而且还有不少剩余价值，也可以考虑把房子卖了，先还清贷款，剩下的钱再买个小点儿的，或者租房住，等以后条件好了再换大的。
• 多打几份工增加收入：这虽然累点，但最踏实。下班后去送外卖、跑代驾，周末去商场做导购、发传单，要是会点手艺，比如修家电、做手工，也能在网上接活儿。现在网上兼职平台不少，只要肯花时间，一个月多赚几千块不是难事，虽然辛苦，但每多赚一块钱，就离还清贷款近一步。
• 试试债务协商专业人士帮忙：要是自己沟通了好几次，贷款机构就是不松口，或者你实在不知道该怎么谈，可以找正规的债务协商公司帮忙。这些公司有经验，知道怎么跟不同的贷款机构打交道，能帮你争取到更有利的还款方案。不过要注意，找这种公司一定要查清楚资质，别被那些说 “百分百能帮你免掉利息” 的骗子忽悠了，正规公司都是先帮你解决问题，再收合理的服务费。