📌 基础资格条件：这几条过不了，想都别想贷款的事

• 年龄得在规定范围内：一般来说，得是 18 到 65 周岁的成年人。为啥卡这么严？18 岁以下还没成年，签合同都不算数；65 岁以上吧，银行会担心还款能力跟不上。不过也有例外，我家楼下张大爷 68 岁，是退休教师，退休金挺高，去银行办消费贷就批了，说是优质客户能放宽点。
• 得有合法身份：咱中国人得有身份证，外国人在国内贷款得有合法居留证明，比如居住证、护照啥的。没有这些，银行都不知道你是谁，肯定不敢放贷。
• 得有固定住处：不管是自己的房子还是租的，都得能拿出证明，像房产证、租赁合同都行。银行总得知道你住哪儿，不然万一联系不上了咋整？

💰 还款能力条件：银行最看重的，就是你能不能按时掏钱

• 得有稳定的收入来源：上班的就得让公司开收入证明，上面写明月工资多少、干了几年，盖个公章才管用。自由职业者也别慌，像开网店的可以打支付宝流水，跑滴滴的能打平台收入记录，只要能证明每个月有钱进账就行。
• 收入得够还月供：一般来说，每个月的还款额不能超过月收入的一半。比如说你一个月挣 8000 块，那每个月最多还 4000 块贷款，不然剩下的钱不够吃饭租房，很容易逾期。我同事小王想贷款买车，算下来月供 3500，可他月收入才 6000，银行就让他要么少贷点，要么找个担保人。
• 银行流水得好看：近 6 个月的流水得打出来，最好是工资卡的，能清楚看到每个月啥时候发工资、发多少。要是流水忽高忽低，或者月底余额就剩几十块，银行会觉得你花钱没计划，不太放心。

📜 信用记录条件：你的金融名片，有污点就难办了

• 不能有严重逾期：信用卡连续 3 次逾期，或者一年之内累计逾期 6 次，基本就和贷款说再见了。轻微逾期比如忘了还几十块，赶紧补上，再跟银行解释清楚，也许还有机会。我邻居家的姑娘前年有次信用卡忘还了，逾期了 3 天，去年办房贷时银行让她写了个情况说明，最后也批了。
• 别乱查征信：短时间内被多家机构查征信，超过 5 次的话，银行会觉得你特别缺钱，可能在到处借钱，审批的时候就会特别谨慎。自己查征信没事，别让贷款机构频繁查。
• 不能是失信被执行人：要是被法院列为失信人，那不光贷不了款，连坐飞机高铁都受限，所以千万别有这种记录。

🎯 贷款用途条件：钱得花在正道上，不能瞎折腾

• 房贷只能用来买房：银行会直接把钱打给开发商，你想拿去买别的都不行。我表哥之前想把房贷挪出来装修，被银行发现后，不光罚了违约金，还影响了信用评分。
• 经营贷必须用在生意上：开餐馆的用来买菜、雇人，开服装店的用来进货，这些都没问题；但要是拿去炒股、买理财产品，那绝对不行。
• 消费贷不能流入楼市股市：装修、旅游、买家电这些都行，要是被银行查到钱进了股市或者楼市，会马上要求你还款。

📋 材料准备条件：缺一样都可能白跑，提前列好清单

• 身份证原件和复印件，已婚的得带配偶的；
• 户口本首页和本人页的复印件；
• 收入证明和近 6 个月的银行流水；
• 贷款用途证明，比如购房合同、装修报价单；
• 信用报告（自己提前打好，能省不少时间）。