📌 先搞明白两种主流还款方式：等额本息 VS 等额本金

等额本息：每月还款额固定，适合稳稳当当过日子的人

• 每月还款额固定，好规划家里的开支，工资一发就知道要留多少还贷款，适合工资稳定的上班族。
• 前期还款压力小，因为每个月还的钱里，本金占比少、利息占比多，刚开始手头紧也能扛得住。

• 总利息会比等额本金多一些，毕竟前期还的利息多，本金还得慢，利息算的时间就长了。
• 要是你想提前还款，前期还的大部分是利息，本金没还多少，可能省的利息没那么多。

等额本金：前期多还点，后期越来越少，总利息更省

• 现在收入比较高的人，比如职场中层，能扛住前期的高还款。
• 打算提前还款的朋友，因为前期还的本金多，后面利息少，提前还更划算。
• 年纪稍大的人，比如快退休了，想后期压力小一点，避免退休后收入下降还得还大额贷款。

📊 做个表格对比，一目了然更清晰

💡 提前还款算不算一种 “划算方式”？得看这几点

1. 还款时间越早，提前还越划算
   不管是等额本息还是等额本金，前期还款里利息占比都高。比如你贷款 100 万，还了 3 年，这时候提前还 10 万，能省的利息比还了 10 年之后再提前还 10 万要多得多。因为前几年大部分钱都在还利息，本金没怎么动，提前还本金，后面的利息就少了一大截。
   
2. 看看贷款利率高不高
   要是你的贷款利率特别低，比如公积金贷款，年利率才 3.25%，那我觉得没必要急着提前还。你想啊，把这笔钱拿去存银行大额存单，利率可能都有 3.5%，或者做点稳健的理财，收益说不定比贷款利息高，还不如把钱留着生钱。但如果是商贷，利率 5% 以上，那提前还确实能省不少利息。
   
3. 有没有违约金？
   有些银行规定，还款不满 1 年提前还，要收违约金，一般是提前还款金额的 1%-3%。比如你提前还 10 万，违约金 1% 就是 1000 块，这时候就得算算了，省的利息能不能覆盖违约金。要是省的利息还没违约金多，那还不如再等等，满了 1 年再还。
   

🤔 还有哪些因素会影响 “划算” 与否？

1. 自己的收入情况
   要是你现在收入高，而且比较稳定，那选等额本金可能更合适，总利息少。要是收入一般，或者不稳定，那等额本息更稳妥，至少每个月还款压力不会太大。
   
2. 贷款期限长短
   要是你贷款期限短，比如就贷 5 年，那两种方式的总利息差别不大，选哪个都行。但要是贷 20 年、30 年，那差别就明显了，这时候就得好好算算。
   
3. 未来的用钱计划
   要是你打算几年后换房、换车，需要一大笔钱，那现在选等额本息，前期少还点，手里留着钱，到时候也方便。要是没什么大的用钱计划，那可以选等额本金，多还点本金，省利息。