公积金贷款VS商贷，算算到底能省多少真金白银！
来源：故事之家 发布时间：2025-07-30 05:00:07 作者：张震
咱都知道，买房这事，那可是人生中的一件大事，得操不少心。其中贷款方式的选择，就像一道难题摆在咱面前。公积金贷款和商业贷款，到底选哪个好呢？今天咱就好好唠唠，这俩贷款方式到底能差多少钱，让你心里有个底，说不定一算，能把你吓一跳！利率：决定省钱多少的关键因素
先来说说这利率，这可是公积金贷款和商业贷款最大的差别，也是决定你最后能省多少钱的关键。公积金贷款，那利率可以说是相当亲民。就拿常见的情况来说，5 年期以上的公积金贷款利率，好多城市都在 3.25% 左右，这在贷款里，已经算低的了。再看看商业贷款，普遍在 4.5% - 5% 之间，要是赶上没有优惠的时候，可能更高。这两者之间，利率差了至少 1 个百分点，甚至更多。
咱来举个例子，你就明白这利率差有多重要了。假如你贷款 100 万，贷款期限 30 年，用等额本息的还款方式。要是选公积金贷款，按 3.25% 的利率算，每个月的月供大概是 4352 元，30 年下来，你总共要还的利息大概是 56.67 万元。可要是选商业贷款，按 4.8% 的利率算，月供就变成了 5246 元，总利息更是高达 88.86 万元。这一对比，差距就出来了，商业贷款比公积金贷款，光利息就多了 32.19 万元，这可不是一笔小数目啊！每个月的月供，也得多出近 900 元。你想想，这 32 万，能做多少事啊，可以用来装修房子，买好一点的家具家电，或者给孩子存一笔教育基金。所以说，利率这一块，公积金贷款的优势非常明显。贷款额度：公积金有限制，商贷相对灵活
说完利率，再讲讲贷款额度。这贷款额度，对咱买房也很重要。一般来说，商业贷款在额度上相对比较灵活，通常能贷到房屋总价的 70% - 80%，要是你收入高、信用好，有些银行可能还会给你更高的额度。
但是公积金贷款就不一样了，它的额度相对有限制。虽然有些地方首套房能贷到房屋总价的 80% 甚至更高，但很多城市都对公积金贷款的单笔最高额度有规定。比如说，有的城市规定，个人公积金贷款最高只能贷 60 万，夫妻双方一起贷款，最高能贷 100 万或者 120 万。这就意味着，如果你的房子总价比较高，公积金贷款额度可能就不够用了。比如说，你买一套 300 万的房子，按 80% 的贷款比例，你需要贷款 240 万，可公积金贷款最多只能贷 120 万，剩下的 120 万，你就只能选择商业贷款，或者再凑点首付。所以说，在贷款额度方面，商业贷款有它的优势，不过要是你的房子总价不是特别高，公积金贷款额度又够的话，那还是用公积金贷款更划算。贷款期限：两者有差别，影响利息多少
贷款期限也是影响你贷款成本的一个因素。公积金贷款的还款期限一般比较长，最长可以达到 30 年。而商业贷款呢，虽然也有 30 年期限的，但总体来说，平均还款期限可能比公积金贷款稍微短一点，很多人选择 20 年的商业贷款期限。
那贷款期限长短，对利息有啥影响呢？还是拿前面贷款 100 万的例子来说。如果是公积金贷款，30 年期限，总利息是 56.67 万元；要是把贷款期限缩短到 20 年，总利息就变成了 34.26 万元。同样的，商业贷款 30 年期限，总利息是 88.86 万元，20 年期限的话，总利息就变成了 54.93 万元。你看，不管是公积金贷款还是商业贷款，贷款期限越长，总利息就越高。但是呢，公积金贷款就算是 30 年期限，利息也比商业贷款 20 年期限的利息低。所以说，如果你还款压力不是特别大，选择较长的公积金贷款期限，能让你每个月还款压力小一些，同时利息也相对较少。真实案例：不同选择，差距巨大
光说数字，可能还不够直观，我给你讲个真实的例子。我有两个朋友，小张和小李，去年差不多时间买的房。小张公积金缴存情况比较好，符合公积金贷款条件，就用了公积金贷款。小李呢，因为公积金缴存时间不够，只能选择商业贷款。
他们买的房子总价都是 200 万，首付 60 万，贷款 140 万。小张的公积金贷款，利率 3.25%，贷款 30 年，每个月月供是 6093 元，30 年下来，总利息是 79.35 万。小李的商业贷款，利率 4.9%，贷款 30 年，月供就变成了 7559 元，总利息更是高达 132.12 万。你瞧瞧，这差距有多大！小李每个月比小张多还 1466 元，30 年下来，多花了 52.77 万。小李每次说起这事，都后悔得不行，早知道当初多关注一下公积金缴存的事了。所以说，买房前，一定要了解清楚自己的公积金情况，能用上公积金贷款，尽量用，真的能省不少钱。个人观点：能选公积金，优先考虑
在我看来，买房贷款的时候，只要你符合公积金贷款条件，而且公积金贷款额度能满足你的需求，那就毫不犹豫地选择公积金贷款。它的利率优势太明显了，能实实在在地帮你省下一大笔钱。就算公积金贷款额度不够，也可以选择组合贷款，就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款，这样也比纯商业贷款要划算。
不过，也得注意，公积金贷款有一些条件限制，比如缴存时间、缴存金额等等，每个城市的政策不太一样。所以，如果你有买房的打算，平时就要多关注自己的公积金缴存情况，别等到要用的时候，才发现不符合条件。还有就是，贷款买房是个大事，要多算算账，多对比不同银行的政策，选择最适合自己的贷款方式。
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