先搞懂：银行卡本身能直接贷款吗？

这些和银行卡挂钩的贷款，新手可以了解

1. 银行储蓄卡的 “线上快贷”
   很多银行会给长期用储蓄卡的用户推线上贷款，比如你工资卡是中行的，用了两年，每个月都有稳定进账，打开中行 APP 可能会看到 “中银 E 贷” 的额度。这种贷款的好处是：

• 申请方便，在手机上填信息就行，不用跑银行
• 放款快，额度批了之后，钱直接进你的储蓄卡
• 利息相对透明，大多会标明年化利率

1. 信用卡的 “备用金”
   信用卡也算银行卡的一种，用得久了，银行可能会给你 “备用金”，比如广发的 “财智金”。这钱不是信用卡额度，申请后会打到你的储蓄卡上，不用刷信用卡就能花。但要注意：

• 备用金利息可能比信用卡分期高，比如借 1 万分 12 期，总利息可能要一千多
• 提前还款可能有手续费，申请前一定要问清楚

1. 用银行卡里的资产 “质押贷”
   要是你储蓄卡有定期存款、买了理财，能拿这些当 “抵押” 贷款。比如你存了 5 万定期，想借 4 万，就用这 5 万做质押，银行会把 4 万打到你卡上，到期还本金和利息就行。这种贷款的好处是利率低，毕竟有资产兜底，银行不担心你不还。

为啥你有银行卡，贷款却总被拒？

• 征信有 “污点”：比如信用卡忘了还，逾期过几次；或者之前借的网贷没按时还，这些都会记在征信报告里。银行一看征信有问题，肯定不敢放贷。
• 收入不稳定：银行放贷最看重 “能不能还上”，要是你收入时高时低，或者没固定工作，银行会觉得风险太高。
• 银行卡 “不活跃”：有些卡办了之后就没用过，一年到头没几笔交易，银行对你没了解，自然不会给额度。

贷款逾期不还？这些后果新手必须知道

• 滞纳金少不了：逾期后每天会按未还金额的一定比例收滞纳金，比如欠 1 万，每天可能收 5 块，越拖越多。
• 征信变黑：逾期超过一定时间（通常是 90 天），会被列入 “失信被执行人名单”，也就是俗称的 “黑名单”。进了黑名单，以后想贷款、办信用卡，甚至买房买车都难。
• 可能吃官司：之前看到过一个案例，有人借了银行 5 万没还，银行起诉后，法院判决他还款，还不还的话，名下的车、房可能被查封拍卖。

新手申请银行卡相关贷款，这几点建议记一下

• 优先用自己的工资卡申请，银行对工资卡的流水最熟悉，批贷概率更高
• 申请前看看自己的征信报告，一年可以免费查两次，在 “央行征信中心” 官网就能查
• 别同时申请好几家银行的贷款，申请一次银行就会查一次征信，查多了反而不好