2025年公积金贷款100万30年等额本息月供
来源：故事之家 发布时间：2025-08-01 08:00:07 作者：张震
咱今儿就敞开了说，打算 2025 年用公积金贷款 100 万，贷 30 年，选等额本息的话，每个月到底要还多少钱？这事儿估计是不少新手买房时最头疼的问题，别急，咱一点点掰扯清楚。月供到底咋算出来的？
先说最核心的，等额本息到底是啥？其实就是每个月还的钱数一样，里面既有本金也有利息，刚开始利息多、本金少，慢慢本金越来越多，利息越来越少。那 2025 年这笔账咋算呢？
首先得看利率。2025 年首套房公积金贷款 5 年以上的利率是 2.6%（二套房会高一点，这里先按首套说）。咱按 100 万本金，30 年（也就是 360 个月）来算，有个简单的公式：每月月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
可能看着晕，咱直接算。月利率就是 2.6%÷12≈0.2167%，代入公式的话，算出来每个月大概是 4003 块。是不是比想象中少点？
有人可能会问，这数准吗？咱可以用另一种方式核对：30 年总还款额大概是 4003×360≈144.1 万，减去本金 100 万，总利息约 44.1 万。这么一看，是不是就清楚多了？利率要是变了，月供会跟着变不？
肯定会！公积金利率不是固定不变的，央行可能会根据市场情况调整。比如 2024 年年底利率刚降过，2025 年要是再降 0.1%，变成 2.5%，那月供就会再少点；要是涨了，月供也会跟着涨。
那利率调整后，月供啥时候变？一般是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率算。比如 2025 年 6 月利率调了，2026 年 1 月起你的月供就会变，不会当月就改，这点新手可得记牢。万一没按时还，滞纳金、黑名单、官司都可能找上门
咱得说句实在的，月供要是逾期了，麻烦可不小。
先说说滞纳金。大部分城市的规定是，逾期金额的 0.05% 每天。比如这个月该还 4003 块，晚还了 10 天，滞纳金就是 4003×0.05%×10≈20 块。看着不多，但积少成多，而且逾期记录会影响信用。
再说说黑名单。要是连续逾期 3 个月，或者累计逾期 6 次，就可能被拉入公积金贷款黑名单。进了黑名单，以后想再用公积金贷款买房、甚至办信用卡都难，这影响可不止一时半会儿。
还有司法判例。之前就有过这样的事儿：有人连续 1 年没还月供，公积金中心直接起诉，最后法院判他要么赶紧还钱，要么房子被拍卖。虽然这种情况少，但真发生了，哭都来不及。给新手的几句掏心窝子的话
我个人觉得，能用公积金贷款就别用商贷，2025 年公积金利率比商贷低不少，100 万贷 30 年，能省十来万利息呢，这钱干点啥不好？
另外，签贷款合同前，一定要问清楚银行或公积金中心：逾期多少天算违约？滞纳金咋收？有没有宽限期？别嫌麻烦，这些细节能帮你少踩坑。
最后说个数据吧，2025 年一季度全国公积金贷款逾期率比去年降了 0.3%，说明大家还款意识在提高。咱既然贷了款，就尽量按时还，既保住信用，也少花冤枉钱，你说对不？
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