贷款这事儿啊，说简单也简单，签字画押就能拿到钱。可要真算起利息来，不少人立马头晕眼花。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，等额本息和等额本金到底差在哪？提前还款真的划算吗？那些藏在合同里的小字条款怎么破？从房贷到信用贷，帮你把贷款计算的门道摸得透透的，看完这篇至少能少踩三个坑！

一、利息计算的两大派系，选错多花冤枉钱

银行柜台上摆着的两种还款方式，简直是数学渣的噩梦。先说等额本息，每个月还的钱固定得像闹钟，适合工资稳定的上班族。但您知道吗？前两年还的月供里，70%都是利息！

举个栗子：100万房贷，30年5%利率，首月还款5368元中，光利息就4166元。这比例，啧啧，银行可真是精打细算。

• 等额本金就更刺激了，首月要还6944元，比等额本息多出近1600块。不过越往后压力越小，总利息能省下17万！适合现在挣钱多、未来可能收入下降的朋友。

二、利率里的猫腻比你想的还多

有些业务员张嘴就是"月息3厘"，听着挺美是吧？换算成年利率可就是7.2%！这里教大家个绝招：月利率×12×1.8≈真实年化利率，这公式记牢了，保准不被忽悠。

三、提前还款的三大铁律

1. 等额本息超1/3期限就别提前还，这时候利息早就还了大半
2. 违约金超过节省利息的50%果断放弃
3. 先还商业贷款部分，公积金留着慢慢还

去年有个粉丝朋友，30年房贷还了8年想提前结清，结果发现已还利息占总利息的48%！这种情况提前还款，省的钱还不够买辆电动车呢。

四、信用评分才是硬通货

想拿到低利率？征信报告要像保护眼睛一样爱护。有个客户信用卡总是拖到宽限期还款，五年下来贷款利率比别人高1.5个百分点，多付的利息都够买套红木家具了。

最后提醒各位：签合同前务必拿还款计划表，重点看IRR内部收益率，这才是真实的借贷成本。贷款就像谈恋爱，开始时的甜言蜜语，可别变成日后的柴米油盐啊！