公积金贷款vs商业贷款：利息差多少？算完月供我惊呆了！
来源：故事之家 发布时间：2025-06-04 16:21:01 作者：张震
买房选公积金贷款还是商业贷款？30年月供能差出一辆车钱！本文用真实数据对比两种贷款的利率差异、申请门槛和隐藏成本，手把手教你计算100万房贷30年能省多少利息。看完你会发现，有些开发商不会说的省钱秘诀，居然藏在贷款方式的选择里！无论首套刚需还是改善置换，这篇干货都能帮你少走弯路。
一、利率差多大？直接决定月供高低
咱们先来看最关键的利率差。2023年首套房公积金利率3.1%，商贷最新LPR加点后普遍4.2%起步，这1.1%的差距就像滚雪球，30年能滚出几十万差价。二、申请门槛不同，这些条件要注意
不过公积金不是想用就能用，得先过三关：
反观商贷就灵活得多，只要征信没问题、收入流水达标，最快3天就能放款。不过要注意！有些楼盘为了快速回款，会用「公积金贷款折扣少」的话术诱导你选商贷，这时候一定要算清总账，别被小优惠蒙蔽。三、真实案例对比，30年能省多少钱
举个实际例子，老张贷款100万分30年还：
更扎心的是，如果选等额本金还款，前5年利息差会更大。假设提前还款，公积金贷款能省的钱更多。项目 公积金贷款 商业贷款 月供 4270元 4890元 总利息 53.7万 76万 30年差额 商贷多花22.3万！ 四、这些情况更适合商贷
虽然公积金划算，但遇到这些情况建议选商贷：五、组合贷怎么用最划算
当公积金贷款额度不够时，公积金+商贷的组合模式能最大限度省钱。比如贷款200万：
不过要注意两点：部分银行会提高组合贷中的商贷利率还款时要分开操作两个账户六、开发商不会说的5个秘密
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说到底，选贷款就像找对象——没有最好，只有最合适。公积金贷款像是细水长流的伴侣，商贷更像是应急周转的朋友。建议大家根据自身情况做好「三个对比」：比银行、比利率、比违约金。毕竟省下来的钱，足够给家里换套智能家电，或者来场说走就走的旅行了。
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