贷款买的房子还能抵押贷款吗：详细解析二次抵押可行性
来源：故事之家 发布时间：2025-07-20 05:00:07 作者：张震
手里攥着房贷合同，看着房价涨了不少，是不是心里直犯嘀咕：这还在还贷的房子，能不能再拿去抵押换点现金？毕竟谁还没个急用钱的时候呢。今天就给新手朋友们好好说道说道，贷款买的房子到底能不能二次抵押，里面的门道都给你讲透了。还在还贷的房子，到底能不能再抵押？
这问题估计是大家最关心的，直接给答案：能，但有条件。
这种操作叫 “二次抵押”，简单说就是房子已经抵押给银行还房贷了（这是一次抵押），如果房子还有剩余价值，就能再抵押给银行或其他机构借钱（这就是二次抵押）。
举个例子：老王 3 年前买了套 120 万的房子，首付 36 万，贷款 84 万。现在房贷还剩 60 万没还，房子市场价涨到了 180 万。那这房子的剩余价值就是 180 万减去 60 万，等于 120 万。这 120 万里面，就有二次抵押的空间。
可能有人会问，银行愿意做这种业务吗？当然愿意啊，只要风险可控，对银行来说也是门生意。不过二次抵押的权利排在一次抵押之后，真到了还不上钱的地步，房子拍卖后得先还一次抵押的钱，剩下的才轮到二次抵押，所以银行对二次抵押的要求会更严一点。想做二次抵押，得迈过这几道坎
不是所有还在还贷的房子都能二次抵押，得满足几个基本条件，少一个都不行：
是不是觉得条件有点多？其实换个角度想，这些条件也是在帮你评估自己是否适合二次抵押，免得背上还不起的债务。二次抵押能贷多少钱？利息高不高？
这俩问题直接关系到大家的钱包，得好好算算。
能贷多少？
公式很简单：贷款额度 = 房子当前评估价 × 抵押率 - 剩余房贷金额
抵押率一般是 50%-70%，具体看银行和房子情况。比如房子评估价 200 万，抵押率 60%，剩余房贷 80 万，那能贷的钱就是 200 万 ×60%-80 万 = 40 万。
利息高不高？
不同渠道利率差别挺大：
举个例子：贷 30 万，年化 6%，分 5 年还，用等额本息方式，每个月大概还 5799 元，总利息约 4.8 万；如果年化 10%，每个月就要还 6374 元，总利息约 8.2 万。差别还是挺大的，所以能选银行尽量选银行。
有人可能会问，利率是固定的吗？不一定，有的银行会根据你的征信、还款能力浮动，征信越好、还款能力越强，利率可能越低。银行和机构，该选哪个做二次抵押？
目前能做二次抵押的主要是银行和非银行金融机构（比如消费金融公司、小额贷款公司），两者各有优劣，给大家对比下：对比内容 银行 非银行金融机构 利率水平 低，年化 4%-7% 高，年化 8%-15% 贷款额度 剩余价值的 50%-60% 剩余价值的 60%-80% 审批速度 较慢，通常 1-3 周 较快，通常 3-7 天 申请门槛 较高，对征信、材料要求严 较低，部分要求相对宽松 贷款期限 较长，3-10 年 较短，1-5 年
个人建议：如果不急着用钱，优先选银行，利息低、更正规；如果着急用钱，或者征信稍微有点瑕疵，可考虑正规的非银行金融机构，但一定要仔细看合同，避免隐性收费。二次抵押流程不复杂，跟着步骤走就行
很多人觉得银行办事流程复杂，其实二次抵押的步骤还算清晰，一步步来就行：
整个流程下来，快的话一两周，慢的话可能要一个月，所以最好提前规划，别等着急用钱了才开始办。这些风险，新手一定要提前知道
二次抵押虽然能解决资金问题，但也不是没风险，这些坑得避开：
有人可能会说，我就贷一小笔，很快就能还上，应该没事吧？就算这样，也得算好每个月的还款额，确保不影响正常生活开支，别因为一时急需，把自己逼到绝境。
我觉得吧，二次抵押更适合那些有短期资金需求，且还款能力有保障的人。比如用来装修房子、做点小生意周转，这些都还算合理。但要是想靠这笔钱去投机、赌博，那还是算了，风险太大。
其实房子是用来住的，不到万不得已，尽量别折腾它。真要办二次抵押，一定要多对比几家银行和机构，别嫌麻烦，毕竟利息差一点，几年下来可能就差好几万。还有就是，贷款期限尽量选短点，能少付点利息是点，你说对吧？
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