一文读懂：有车贷的情况下还能贷款吗？
来源：故事之家 发布时间：2025-07-21 22:00:07 作者：张震
正在还车贷的朋友，是不是偶尔会琢磨：我这车贷还没还完呢，要是突然有急用钱的地方，还能再贷款不？比如家里装修差一笔、想整个小本生意，或者临时有其他开支。别慌，今天就用大白话给你掰扯清楚，保证新手也能看明白。有车贷的时候到底能不能再贷款？先给个明确说法
其实答案挺简单：能，但不是谁都能随便贷。
你想啊，不管是银行还是贷款机构，他们最关心的就是你能不能按时还钱。你已经有一笔车贷要还了，再新增一笔贷款，相当于每月要多一笔支出，他们肯定得掂量掂量你扛不扛得住。这就跟你同时打两份工，老板得看你精力够不够一样，道理是相通的。
可能有人会问：我车贷快还完了，和刚办车贷没几个月，情况一样吗？差别可不小。比如你车贷已经还了两年，每期都准时，征信记录干干净净，这种情况再贷款，通过率肯定比刚办车贷、还没还几期的高。毕竟前者已经用行动证明了自己的还款能力，后者还在观察期嘛。影响再贷款的几个关键条件，缺一不可
想知道自己能不能贷，主要看这几点，一条条对照着看看就行。
1. 征信报告得 “干净”
征信就像咱们的 “信用名片”，贷款机构第一眼看的就是这个。要是你车贷有过逾期，哪怕就晚还了几天，都可能留下记录，这时候再贷款就容易被拒。我之前认识个朋友，车贷晚还了 5 天，后来想申请信用卡都被拒了，你说多不划算。
反过来，要是你车贷每期都准时还，征信报告上没任何污点，那贷款机构反而会觉得你靠谱。有数据显示，有正常车贷且还款良好的用户，申请信用贷的通过率比没有任何贷款记录的人高差不多 20%，这就是好征信的优势。
2. 收入得能 “覆盖” 两笔贷款
光征信好还不够，收入也得跟上。简单说，你每个月的收入得能轻松覆盖车贷和新贷款的总和，一般来说，收入至少得是总还款额的 2 倍以上。
举个例子：你车贷每月还 3000，想再贷一笔每月还 2000 的，那你月收入至少得有（3000+2000）×2=10000 元。要是收入差点意思咋办？可以让家里人做共同借款人，或者提供兼职收入、房租收入这些额外的钱，只要能证明你有能力还就行。
3. 负债率别太高
负债率就是你每月还款总额占收入的比例，这个数最好别超过 50%。比如你月入 8000，车贷每月还 3000，这时候负债率是 37.5%，还算健康；要是再贷一笔每月还 2000 的，负债率就到了 62.5%，这时候机构可能就会犹豫了。不同贷款类型，对有车贷的人友好度不一样
咱们常见的贷款就这么几种，看看哪种适合你。贷款类型 对车贷的要求 通过率大概多少 能贷多少钱 信用贷 主要看征信和收入，车贷还得好是加分项 中等 一般 1-30 万 抵押贷款（比如用房子抵押） 主要看抵押物价值，车贷影响不大 比较高 通常 5-500 万 网络小贷 门槛低，但对负债率很敏感 不稳定，不同平台差别大 大多 1 千 - 20 万 车贷二次抵押 只要车还有剩余价值就能办 比较高 一般是车残值的 50%-70%
可能有人不懂车贷二次抵押是啥意思。简单说，就是你这车买的时候 20 万，已经还了 10 万贷款，剩下的 10 万就是车的 “残值”，凭着这个就能再贷点钱，不过利息通常比第一次车贷高一些，这个得有心理准备。
我个人觉得，优先考虑银行的信用贷或者抵押贷款比较好。虽然银行流程可能慢点，但利息低、靠谱，不会有乱七八糟的套路；网络小贷虽然方便，手机上点几下就申请了，但很多利息其实不低，有的还藏着手续费，算下来可能不划算。有车贷再贷款，这些坑可别踩
就算符合条件能贷款，也有几个地方得注意，不然可能白忙活。举两个真实例子，帮你更明白
说两个身边的例子，你可能更容易理解。
小王有辆 18 万的车，车贷每月还 3000，已经还了一年半，征信一直挺好。他最近想加盟个奶茶店，需要 15 万。他先去银行申请信用贷，银行看他月收入 1 万 2，车贷 + 新贷款每月一共要还 5500（还不到收入的一半），再加上征信没问题，没过一周就批了，利息是 6% 左右，挺划算。
另一个例子是小李，他车贷刚还了 3 个月，每月还 4000，月收入 8000。他想再贷 20 万开个小店，银行一算，他现在的负债率已经是 50%，再加上新贷款每月至少要还 2500，负债率就到了 81%，直接就拒了。后来他让媳妇做共同借款人，两人收入加起来 1 万 5，负债率降到 50%，这才批下来。
所以你看，同样是有车贷再贷款，情况不同，结果可能差很远，得根据自己的实际情况来。最后说点实在话
其实现在贷款机构比以前灵活多了，不是说有车贷就一定不能再贷。只要你征信好、收入够，能证明自己有能力还两笔贷款，大多时候是能批的。甚至有些机构还挺喜欢有车贷且还款良好的客户，觉得这类人有稳定的还款意识，比那些从没贷过款、信用记录一片空白的人更靠谱。
不过有一点得提醒：贷款终究是要还的，别因为能贷就随便贷。要是用来做正事，比如投资自己、搞靠谱的小生意，那规划好了没问题；但要是为了吃喝玩乐、买没必要的东西，那还是算了，不然最后压力全在自己身上。
好了，该说的差不多都说到了，你可以对照着自己的情况看看，心里大概就有数了。要是还有啥具体问题，比如自己收入多少、车贷还剩多少，也可以自己算算，或者找专业的人问问。
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