📌 先看看自己有没有资格 —— 这几点卡得最严

• 公积金账户得 “连续缴存”，多数城市要求 6 个月以上，像天津、成都就得满 12 个月。断缴过的朋友注意了，补缴不算连续哦，这点特别容易踩坑。
• 得有稳定收入来源，不管是上班还是做生意，得能拿出证明 —— 比如工资流水、营业执照，银行得确认你 “还得起” 才行。
• 信用记录不能有大问题，要是有过信用卡逾期超过 90 天，或者房贷逾期记录，大概率会被拒。信用这东西，平时真得攒着。
• 必须是买 “自住房”，像商住两用、商铺这些，公积金贷款可不管。

📦 材料准备得这么弄 —— 少一张纸都可能白跑

📝 流程拆解 ——5 步走稳，少走冤枉路

1. 填申请表：去公积金中心或合作银行拿表，也能网上下载。记得核对信息，尤其是联系电话和银行卡号，填错了通知不到你可就耽误事了。
2. 提交材料审核：把准备好的材料交上去，工作人员会初审。这一步大概 3 个工作日，要是材料不齐会打电话让你补，所以留的电话得畅通。
3. 房产评估：审核过了就会安排评估公司去看房，主要看房子市价多少。评估费一般几百块，不同城市不一样，这笔钱得自己先垫着。
4. 签合同：评估没问题就可以签贷款合同了。这时候千万别嫌麻烦，利率、还款方式、逾期责任这些条款，一条一条看清楚，有疑问当场问，签字了可就改不了了。
5. 放款：签完合同办抵押登记，大概 10 天左右，贷款就会打到开发商账户。之后每个月按时还钱就行，记得设个还款日提醒，别逾期。

💰 能贷多少钱？还多久？这里面有门道

• 贷款额度：不是你想贷多少就多少，得看三个数：
  
  • 账户余额：多数城市是余额的 15 倍，比如余额有 4 万，能贷 60 万（但不能超过当地上限）。
  • 当地最高限额：2025 年最新数据，武汉个人最高 50 万，南京 60 万，苏州 70 万，具体可以查当地公积金官网。
  • 房价：贷款额度不能超过房价的 80%（首套房），比如 100 万的房子，最多贷 80 万，但还得看前两个限制。
  
  
• 贷款期限：最长 30 年，但不能超过退休年龄后 5 年。比如你今年 35 岁，60 岁退休，最多能贷 30 年；要是 50 岁了，最多只能贷 15 年。
  

📅 还款方式怎么选？算笔账就清楚了

❗ 这些细节不注意，可能白忙活

• 提前还款要不要违约金？多数城市是不用的，但得还满 1 年才能申请，具体看合同里的约定。我表姐去年提前还了 10 万，省了不少利息，她当时就是特意选了允许提前还款的银行。
• 公积金账户余额能直接抵首付吗？不行哦，余额只能用来还月供或者提前还款，首付还得自己掏现金。
• 异地贷款能办吗？现在全国都支持了，比如你在上海交公积金，想在成都买房，只要符合成都的条件就能申请，不用来回跑原籍。