公积金贷款能贷几次，一文带你搞清楚
来源：故事之家 发布时间：2025-07-24 08:55:06 作者：张震
准备买房的朋友，是不是都纠结过公积金贷款这事儿？尤其是 “能贷几次”，问身边人说法不一，网上查又看得头大 —— 到底能贷几次啊？今天咱就掰开揉碎了说，保证小白也能看明白！公积金贷款，到底能贷几次？全国一般规则是这样的
先给大家吃个定心丸，目前全国大多数城市的规则是：公积金贷款最多能贷 2 次。
这话啥意思呢？说白了，你这辈子用公积金贷款买房，最多能有 2 次机会。比如，第一次用公积金贷款买了套小房子，后来想换大的，只要符合条件，还能再用一次；但要是已经用了 2 次，那之后再买房，就只能靠商业贷款了。
有人可能会问：“那如果我第一次贷款没还清，能申请第二次吗？”—— 一般不行。大多数城市要求，第一次公积金贷款必须还清，才能申请第二次。打个比方，你第一次贷了 50 万，还剩 20 万没还，这时候想再买套房用公积金贷款，得先把剩下的 20 万结清才行。不同城市有差异，这几个地方要特别注意
虽说全国大多是 “最多 2 次”，但每个城市的政策可能有点不一样，咱得具体说说。
像北京、上海、广州这些大城市，基本遵循 “最多 2 次” 的规则，但对二套房的贷款额度会有限制，比如首套房能贷 80 万，二套房可能就只能贷 60 万。
但也有特殊的，比如成都，之前有政策说，如果家庭有未成年子女，二套房的公积金贷款次数可能会放宽一点点，但前提是首套房贷款已经还清，而且面积符合要求。不过这种情况比较少，得看当地最新的政策。
还有像深圳，如果你第一次用公积金贷款买的房，后来卖了，且贷款已经还清，再买房用公积金，还算第二次吗？—— 算的，因为次数是按 “实际贷款次数” 算的，和房子在不在你名下没关系。
所以啊，别光看全国的一般规则，你所在的城市政策才是 “王道”，买房前一定要打当地公积金中心电话问清楚，免得白跑一趟。首套房、二套房，贷款次数和额度有关系吗？
肯定有关系！而且关系还不小。
咱先说说首套房：如果你是第一次用公积金贷款买首套房，那基本能享受到当地最高的贷款额度。比如某地首套房最高能贷 120 万，只要你公积金余额够、缴存时间够，大概率能贷到这个数。
那二套房呢？二套房用公积金贷款，不仅次数算第二次，额度通常也会比首套房低。比如南京，首套房最高贷 100 万，二套房就可能最高贷 80 万；而且有些城市对二套房的首付比例要求更高，比如首套房首付 20%，二套房可能要 30% 甚至 40%。
有人可能会问：“那我第一套房用的是商业贷款，没碰过公积金，第二套房能用公积金贷款吗？算第一次还是第二次？”—— 算第一次！因为公积金贷款次数只看你实际用公积金贷过几次，和商业贷款没关系。这一点新手很容易搞混，记好了哈。如果之前贷过款，还清了还能再贷吗？
这是很多人关心的问题，咱分情况说：
给大家举个例子：我同事小李，2019 年在武汉用公积金贷款买了套小户型，2022 年还清了贷款，2024 年想换套大点的，查了武汉的政策，第二次公积金贷款还能申请，他就顺利办了，虽然额度比第一次少了 10 万，但总比用商业贷款划算多了。
所以啊，还清贷款很重要，不仅能让你有机会再贷款，还能减少负债，提高第二次贷款的通过率。这些特殊情况，可能影响你的贷款次数
除了上面说的，还有些特殊情况，新手可能没考虑到，咱也得提一嘴。
比如，夫妻双方的公积金贷款次数是共用的。也就是说，老公用公积金贷过一次，老婆再贷就算第二次；如果夫妻两人一起贷过一次，那之后不管谁单独贷，都算第二次。所以小夫妻买房前，最好商量好怎么用这两次机会。
再比如，异地公积金贷款。现在很多城市支持异地用公积金贷款，比如你在上海交的公积金，去苏州买房，这时候贷款次数是按苏州的规则算，但会查你在全国的公积金贷款记录。要是你在上海已经贷过一次，去苏州再贷，就算第二次了。
还有一种情况：之前用公积金贷款买的房，后来因为特殊原因（比如房子被法院拍卖）没了，贷款也没还清，这种情况下，还能再贷款吗？—— 大概率不行，因为贷款没还清，而且次数可能已经算一次了。这种情况比较少见，但真遇到了，一定要先去公积金中心问清楚。个人一点小建议，新手买房可以参考
说了这么多规则，给新手小白几个实在的建议吧。
第一，买房前先查自己的公积金贷款记录。可以登录当地公积金官网，或者去线下柜台查，看看自己有没有贷过，贷了几次，有没有还清。心里有数，才好做计划。
第二，别轻易浪费第一次机会。第一次公积金贷款额度最高、限制最少，要是刚开始买小房子用了，后来换大房子可能额度不够；但要是直接买大房子，压力又大。所以最好根据自己的情况规划一下，比如先买个过渡房，还清后再换，或者一步到位，看哪种更适合自己。
第三，政策会变，及时关注最新消息。公积金政策不是一成不变的，有时候会根据楼市情况调整，比如某城市去年还说二套房不能用公积金，今年就放开了。所以买房前一两个月，再确认一次当地政策，别用老黄历办事。
其实啊，公积金贷款次数这事儿，看着复杂，其实理清楚了也简单。核心就是 “最多 2 次，看城市政策，还清才能再贷”。新手不用慌，多问多查，总能搞明白的。毕竟用公积金贷款能省不少利息，花点时间弄清楚，值！
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