贷款怎么还，这些要点要牢记
来源：故事之家 发布时间：2025-07-25 03:00:08 作者：张震
刚贷完款的朋友，是不是一想到 “贷款怎么还” 就头大？总怕哪个环节没注意，要么多花了冤枉钱，要么不小心逾期影响征信？其实啊，还款这事儿看着就那么几步，但里头藏着不少得记牢的要点，今天就跟你好好唠唠，都是新手容易踩坑的地方，看完至少能少走不少弯路。还款日这事儿，真不是 “大概记得” 就行
你是不是觉得，还款日嘛，差不多到日子了存点钱就行？可别这么想，这一步要是马虎了，麻烦可能找上门。
首先，还款日不是你想改就能随便改的。大部分贷款在办的时候就定死了还款日，比如每月 15 号或者放款日的对应日期。虽然有些银行支持一年改一次，但手续不算简单，得提前申请，还得等审批，不是今天想改明天就能生效的。我有个朋友，想着发工资是 20 号，想把还款日从 15 号改到 20 号，结果申请提交晚了，当月还是得按 15 号还，差点就逾期了。
其次，逾期一天也可能有大问题。很多人觉得 “就晚了一天，应该没事吧”，但实际上，虽然部分银行有 1-3 天的宽限期，可不是所有贷款都有。比如有些消费贷，合同里写得明明白白 “逾期即上征信”，哪怕晚还一天，征信报告上就可能多一条记录。更麻烦的是，逾期还会收滞纳金，一般是未还金额的 0.05% 每天，看着不多，要是欠得多、拖得久，累积起来也不少。
所以啊，记还款日最好的办法就是：办贷款的时候就存到手机备忘录里，再设个闹钟，提前 3 天提醒自己。还款卡里的钱，也别掐着数存，多存个几百块备着，免得有时候利息计算有零头，不够扣就麻烦了。还款方式选不对，可能多还好几万
等额本息、等额本金，这俩词你肯定听过，但你知道选不对差别有多大吗？
就拿贷 10 万块分 5 年还，年利率 4% 来说吧。等额本息是每个月固定还 1841 块，5 年下来总利息大概 1 万多一点。等额本金是第一个月还 2000 块，之后每个月少还几块，总利息大概 9800 多。这么看，等额本金确实少花点利息，但问题是前期压力大，第一个月要多还 100 多块。
那是不是选等额本金就一定好？也不一定。如果你刚工作没多久，工资不算高，每个月多还 100 多可能就觉得紧巴，这时候选等额本息，压力平均点，反而不容易逾期。反过来，要是你收入稳定，手里也宽裕，选等额本金能省点是点。
还有些人会问，能不能中途换还款方式？我问过银行的朋友，说是有些贷款可以换，但得还满一年，还得交几十块手续费，而且不是所有银行都支持。所以一开始选的时候就得想清楚，别想着 “先随便选一个，以后再换”，真换起来可能没那么方便。提前还款，不是 “有钱就还” 这么简单
手里有闲钱了，想提前还点贷款，这想法挺好，但不是什么时候还都划算。
首先得看合同里有没有违约金。有些贷款，特别是房贷，提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%。比如你还剩 10 万没还，违约金就是 1000 块。这时候你得算算账：提前还能省多少利息？要是省的利息还没违约金多，那还不如不还。
其次，得看还到哪个阶段了。比如等额本息的贷款，前几年还的大部分是利息，本金没还多少。这时候提前还，能把剩下的本金一下子减下来，利息自然就少了。可要是已经还了大半，剩下的本金没多少了，这时候提前还，省的利息可能没多少，意义就不大了。
不过话说回来，要是你手里的钱没别的用处，放着也是放着，哪怕省一点利息，提前还了心里踏实，那也没啥问题。毕竟每个人对 “划算” 的理解不一样，有人看重钱，有人看重安心。还款卡里的猫腻，你未必都知道
很多人觉得，办个自动还款，往卡里存钱就行，其实这里头也有坑。
比如，你的还款卡要是挂失了或者到期换卡了，一定要第一时间告诉贷款机构。我表姐就遇到过这事儿，她的信用卡到期换了新卡，没告诉房贷银行，结果到了还款日，银行还是从旧卡扣款，扣不着就算逾期了，后来费了好大劲才把征信记录改过来。
还有，别把还款卡当日常消费卡用。要是平时买菜、逛街都用这张卡，万一哪天忘了还款日期，把卡里的钱花光了，到时候扣不了款，逾期了都不知道。最好是单独办一张卡专门用来还款，平时别动里面的钱，还款日之前一次性存够。
另外，有些银行的自动扣款时间是早上，不是晚上。比如还款日是 15 号，银行可能 15 号早上 8 点就扣了，要是你 15 号下午才存钱，那就错过了。所以最好提前一天把钱存进去，确保扣款的时候卡里有钱。还完款了，这一步千万别漏
很多人以为 “最后一笔钱还完就没事了”，其实不是。特别是房贷、车贷这种有抵押的贷款，还完之后得办理解押手续。
比如房贷，你得拿着银行开的结清证明，去不动产登记中心办理解押，这样房子才算完全是你的。要是不办，房子还处于抵押状态，以后想卖或者想再贷款，都办不了。我邻居就因为忘了这一步，后来想把房子过户给儿子，跑了好几趟才办成。
还有，贷款还完后，最好让银行开个 “贷款结清证明”，虽然平时可能用不上，但万一以后办其他贷款或者信用卡，人家要证明你没有负债，这东西就派上用场了。至于不同机构开具证明的具体流程，比如需要哪些材料、多久能拿到，我也不太清楚所有细节，可能得自己去问清楚。
其实说到底，贷款怎么还，核心就是 “细心” 二字。记好日期、选对方式、管好银行卡、还完记得解押，这些要点看着零碎，但每一步都挺重要。
有人可能觉得 “太麻烦了”，但你想啊，贷款少则几千，多则几十万，要是因为一点小疏忽出了问题，损失的可能比你平时省的多得多。或许做好这些，不能保证你多赚多少钱，但至少能让你在还款路上少出岔子，这就很值了，你说对吧？
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